Ako sa nenechať napáliť hypotekárnou bankou

Úvery na bývanie sa na Slovensku predávajú ako teplé rožky. Hypotekárne banky si môžu mastiť bruchá – v posledných mesiacoch drasticky stúpol záujem o hypotéky.A čo je najlepšie, tá pravá žatva ešte len začína. S príchodom jari, kedy sa predaju hypoték veľmi darí, prichádzajú bankové domy s akciovými ponukami s cieľom osloviť a získať čo najviacej klientov. Spolu s aktuálne veľmi nízkymi úrokovými sadzbami je tak ideálny čas na zabezpečenie vlastného bývania. Nie však zhurta!

Hypotéka je obrovský záväzok, ktorý Vás bude ťažiť prinajlepšom niekoľko rokov, v tom horšom aj niekoľko desaťročí, preto treba konať uvážene a obozretne. Najmä vtedy, ak si uvedomíte, že banky sú tu od toho, aby robili biznis. Zaujímajú ich predovšetkým obraty a zisky a až na druhom mieste sú záujmy a spokojnosť zákazníkov. Inými slovami, z každého klienta sa budú snažiť „vytĺcť maximum“. Na tom nie je nič neobvyklé, robia to takmer všetky úspešné firmy. Aj v McDonald’s sa Vás spýtajú, či si dáte k hamburgeru hranolky, dezert a niečo na pitie. Počítajte s tým, že podobný nenápadný upselling plus zopár ďalších trikov na Vás budú skúšať aj v banke pri vybavovaní hypotekárneho úveru.

Ako si vybaviť hypotéku bez chytákov a tak, aby ste ju preplácali čo najmenej?

Neodolateľne nízke sadzby hypoték sa môžu poriadne predražiť

Nízke úrokové sadzby hypotekárnych úverov mnohých ľudí pritlačili k tomu, aby s úverom neotáľali a vybavili si ho čo najskôr. Kým pred pár mesiacmi všetci vytriešťali oči na hypotéky s úrokom 2,99 % p.a. pri troj a päťročnej fixácii, dnes padajú ešte nižšie hodnoty. V snahe uchmatnúť si čo najväčší kus trhového koláča sa bankové domy predháňajú v ešte nižších percentách. A tak sa nedávno objavila ponuka na 2,5 % ročne.

Zdá sa, že marketing nízkych čísel funguje. Tak trochu sa počíta s tým, že ľudia zaslepení lákavou ponukou neštandardne nízkeho úroku prestanú počítať. Všetky mimoriadne nízko úročené ponuky sú spravidla s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá je viazaná na Euribor a ktorá sa pravidelne mení. Výhodný úrok tak môže mať krátke trvanie – pár mesiacov a zrazu môže prijsť k zvýšeniu. Dlžníci, ktorí počítali s nízkou mesačnou splátkou a ktorí majú napätý rozpočet sa tak vďaka variabilnej sadzbe môžu dostať ľahko do problémov

Pozor na zbytočnosti, ktoré úver zbytočne predražia

Akciové úrokové sadzby majú „namaškrtiť“ a presvedčiť váhajúcich záujemcov. Po detailnejšom štúdiu podmienok však môžu kútiky úst poriadne ovisnúť. Nízky úrok je často krát podmienený zriadením viacerých produktov v banke. Tak jednou z najčastejších podmienok je povinnosť viesť v banke bežný účet, na ktorý Vám bude chodiť výplata a z tohto účtu potom splácať úver. Viete, že bežné účty nie sú zadarmo, a banky si za ne neváhajú vypýtať aj 5-7 €. Ak už máte účet v inej banke, tak to budú zbytočne vyhodené peniaze navyše.

Ďalšou záležitosťou, ktorá Vašu hypotéku poriadne navýši je povinné poistenie schopnosti úver splácať. Za tento dobre znejúci a ukľudňujúci špás môžete mesačne kľudne vysoliť 3-5 % z mesačnej splátky…

Nebolo by teda lepšie podpísať zmluvu na hypotéku, ktorá síce nie je v akcii, ale za to bez povinných drahých príveskov typu poistenie schopnosti splácať, účet a pod.? Porovnanie si ľahko spravíte aj sami….

Up-selling Vás neminie

V dnešnej dobe asi nenájdete banku, alebo zamestnanca banky, ktorý by Vás nechal odísť len tak – len s tým produktom alebo službou, ktorú skutočne potrebujete a pre ktorú ste do banky zavítali… Závisí od jeho/jej predajných schopností a od Vašej pevnej povahy, či nakoniec odídete s jedným (tým zamýšľaným), dvoma, či dokonca hneď piatimi ďalšími produktami. Up-selling je predajná technika, ktorá sa využíva s cieľom predať viac a vo väčšej hodnote, ako zákazník plánoval.

Nestaňte sa aj vy terčom agresívneho predaja!

V bankách nasilu ponúkajú bežné účty, aj keď nemusia byť podmienkou získania hypotéky. Ak sa necháte nahovoriť na výhodný účet, tak Vám k nemu ponúknu aj povolené prečerpanie, aby ste mali istotu, že splátka odíde načas, aj keď Vám bude meškať výplata..Aby tých úverov nebolo málo, možno dostanete „ako bonus“ aj kreditnú kartu so štedrým úverovým limitom ktorá je síce prvý rok zadarmo, zato však s o to vyššími poplatkami v nasledovných rokoch. No a pre každý prípad sa môže hodiť poistenie schopnosti úver splácať…Zrazu ani nebudete vedieť ako a miesto jednej hypotéky budete mať na krku 4 ďalšie produkty, ktoré ste vôbec nechceli, ale na ktoré Vás v tom momente prehovorili…

Pozor na poplatok za poskytnutie úveru

Poskytnutie každej hypotéky sa nezaobíde bez poplatku (okrem pár výnimiek, ktoré sú súčasťou časovo obmedzených akcií). Poplatok sa vypočíta ako isté percento z poskytnutého objemu úveru, pričom je daná aj minimálna a aj maximálna hodnota tohto poplatku – napríklad 0,80 % z objemu úveru, min. 200 €, maximálne 1000 €. Samozrejme, banky majú právo si pýtať tento poplatok, a Vy, pokiaľ chcete bývať vo svojom, ho budete musieť zaplatiť…No nie je jedno, akým spôsobom. Aj tu je cieľom hypotekárnej banky vyťažiť z Vás ako klienta maximum, preto často nenápadne požadovanú výšku úveru navýšia o tento poplatok. No a vy budete ten, kto bude dlhé roky splácať poplatok aj s úrokmi, namiesto toho, aby ste ho vyplatil jednorázovo a bez úrokov pri podpise zmluvy (čo je ďaleko výhodnejšia možnosť z pohľadu klienta).

Z podobného súdka je prehováranie nerozhodného klienta, nech si požičia viac, ako plánoval – veď byt nebude treba len kúpiť, ale aj zrekonštruovať a to tiež niečo stojí… Naoko dobre mienené rady majú jediný cieľ: predať čo najviac a v čo najvyššej hodnote…Pozor teda na takéto „dobré rady“. Spoliehajte sa výlučne na seba. Pred návštevou banky si ujasnite, aký úver požadujete a nenechajte sa zlomiť na vyššie sumy či ďalšie dodatočné produkty, pokiaľ nie ste stopercentne presvedčený o ich význame.