Ako si nechať ujsť „úžasné ponuky“ spotrebných úverov a dobre spraviť

Slovákom akosi zachutil život na dlh. Každoročne sa odvážime požičať si stále viac. Kým väčšinu krajín EÚ charakterizuje klesajúci alebo stagnujúci trend spotrebného úverovania, u nás je situácia celkom opačná – rast objemu spotrebákov v našich končinách pohodlne dosahuje dvojciferné hodnoty.

Dôvod za rýchlejším tempom zadlžovania je jednoduchý – jednak je po spotrebných úveroch veľký dopyt, no ten hlavný dôvod je v pomerne veľkom priestore pre ďalšie zadlžovanie. Priemerné zadĺženie slovenskej domácnosti totižto predstavuje „len“ 43% jej disponibilného príjmu, čo je jedna z najnižších hodnôt v Európe. Vďaka tomu sme si vyslúžili lichotivé označenie najmenej zadĺžený národ v Európe). Pokiaľ však bude rýchle tempo zadlžovania sa slovenských domácností pokračovať, o pár rokov sa týmto titulom už nebudeme môcť pochváliť. Odborníci preto právom nabádajú ľudí k zodpovednému zadlžovaniu sa a k veľkej obozretnosti pri podpise úverovej zmluvy.

Nenechajte sa chytiť do spleti pavučín marketingových trikov

Ponuky pôžičiek finančných inštitúcií vyzerajú na prvý pohľad rovnako a vybrať si z nich tú skutočne najvýhodnejšiu nie je jednoduché. Porovnávanie komplikujú marketingové triky a finty, dôležité informácie písané v zmluve pod čiarou drobulinkým písmom a neprehľadné podmienky a rozsahu niekoľkých desiatok strán, ktorým rozumejú akurát tak ich autori – celé poschodie bankových právnikov. Ako sa nenechať chytiť so spleti ich osvedčených trikov?

Nerozhodovať sa na základe výšky mesačnej splátky

Množstvo nevýhodných pôžičiek si ľudia uviažu na krk z dôvodu, že sú vo finančnej tiesni a chcú splácať čo najmenej. A tak sa rozhodujú na základe výšky mesačnej splátky. Ako muchy na lep sadajú ponukám s nízkymi splátkami napr. už „od 30 € mesačne“. Požičať si čo i len tisícku pri takto nízkych mesačných splátkach sa nedá inak ako s niekoľko ročnou (4-5) splatnosťou. Pri pôžičkách platí, že čím je dlhšia splatnosť, tým je nižšia splátka a naopak. Množstvo klientov bánk a úverových spoločností sa snaží o dosiahnutie čo najnižšej možnej splátky, ktorá je pre ich peňaženky na prvý pohľad výhodná. Akurát, že…každá minca má dve strany – pri dlhej splatnosti sa úver v konečnom dôsledku viac prepláca.

Podľa viacerých prieskumov je práve výška mesačnej splátky najdôležitejším faktorom pri rozhodovaní o úvere. Pozor teda na reklamné chytáky ponúkajúce minimálne splátky – niekoľko rokov budete musieť niesť na svojich pleciach bremeno dlhu a čo je horšie, takúto pôžičku môžete aj niekoľko násobne preplatiť.

Pozerať sa na iba na výšku úroku je chyba!

Rozhodovať sa čisto na základe úroku je tiež chybou. V reklamách a na webových stránkach bánk či úverových spoločností sa takmer vždy dozviete úrokovú sadzbu „od“ ktorá je ale v 95% žiadostí oveľa vyššia. Propagovaný úrok dostane málokto – klient s bezchybnou platobnou disciplínou a s dobrou bonitou, prípadne taký, ktorý si vezme vysoký objem úveru a rozhodne sa ho splatiť čo najskôr. Pritom typický žiadateľ chce dlhú splatnosť, bonitu má prinajlepšom priemernú. Nerobte si ilúzie a nepočítajte s minimálnym úrokom. Aj tak sa konkrétnu výšku dozviete až po návšteve banky…

Na druhej strane treba povedať, že čo sa týka transparentnosti výšky úrokových sadzieb, veľa sa toho za posledné roky zmenilo. Viaceré banky už zistili, že klientov prestalo baviť zavádzanie typu úrok „od“ keď sa nepovie b) – teda max. úrok, a tak sa na tuzemskom trhu objavujú čoraz častejšie ponuky úverov s rovnakým úrokom pre každého, kto splní aspoň minimálne podmienky bonity a kto si splátky poistí. Aktuálne takúto pôžičku ponúka internetová mBank, ktorá ju ponúka za úrok 9,90% pre každého, občas si takýmto spôsobom „naháňa“ nových dlžníkov aj Unicredit Bank.

Otázku, kde si požičať najlacnejšie, vyrieši RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov je mimoriadne dôležitý údaj, ktorý určite budete chcieť poznať. Pomôže Vám rozlúsknuť záhadu, ktorá ponuka je pre Vás najvýhodnejšia, teda ktorú pôžičku najmenej preplatíte. Do jeho pomerne zložitého výpočtu sa zahŕňa nielen úrok, ale aj všetky poplatky spojené s poskytnutím úveru, preto nám tento údaj dá oveľa presnejšiu predstavu, o koľko požičané peniaze preplatíme. V podstate Vám tento údaj povie, ako draho vychádza konkrétny úver – teda o koľko percent z požičanej sumy ho ročne preplatíte. Pokiaľ by údaj o ročnej percentuálnej miery nákladov chýbal, v zmysle zákona 129/2010 sa považuje takýto úver za bezúročný a klient tak nemusí platiť ani úroky ani poplatky spojené s požičaním peňazí. Pri porovnávaní RPMN je dôležité mať na pamäti, že porovnávať sa dajú iba pôžičky s rovnakým objemom, splatnosťou a periodicitou splátok, inak to nebude mať zmysel.

Zaujímať sa o možnosť predčasného splatenia

Väčšina finančných inštitúcií Vám v prípade záujmu o predčasné splatenie vyrúbi poplatok – je to daň za to, že prichádzajú o časť svojho zisku s ktorým rátali pri „riadnom splácaní“. Tento poplatok sa pohybuje pri spotrebných úveroch vo výške od 0,5 % zo zostávajúceho dlhu až do 1%. Ak splatíte dlh menší ako 10 000 € za posledných 12 mesiacov, podľa platnej legislatívy neplatíte žiaden poplatok. Avšak niektoré banky – najmä tie internetové vychádzajú klientom v ústrety transparentnými podmienkami a preto rovnako postupujú aj pri úveroch nad 10 000 €, takže dlh v akejkoľvek výške je možné bez poplatku predčasne splatiť buď celý alebo zaslaním mimoriadnej splátky. Každá predčasne splatená suma znižuje istinu, vďaka čomu sa dlhu môžete zbaviť oveľa skôr a ušetriť tak peknú kôpku peňazí. Pri výbere poskytovateľa spotrebného úveru sa preto pozerajte aj na transparentnosť podmienok a výšku poplatkov za predčasné splatenie.