Ako získať stavebný úver?
Kúpa nehnuteľnosti či rozsiahlejšia rekonštrukcia patrí k výdavkom, ktoré dokážu poriadne vybieliť účet. Pre väčšinu priemerne zarábajúcich ľudí to znamená dlhé roky sporenia a čiastočné financovanie úverom. Možností financovania vlastného bývania je niekoľko, k jedným z často využívaných je práve stavebný úver, ktorý má oproti častejšie využívanej hypotéke niekoľko výhod.
Aj bez založenia nehnuteľnosti
V prvom rade ho získate do istej výšky aj bez dokladovania príjmu a bez založenia nehnuteľnosti. Pre klienta s nižším mesačným príjmom to znamená, že si môže požičať väčšiu sumu a výhodnejšie ako v banke, kde je doloženie príjmu jednou zo základných podmienok pre poskytnutie hypotéky.
Výška úroku je garantovaná počas celej splatnosti
K ďalším nesporným výhodám úveru zo stavebnej sporiteľne patrí skutočnosť, že akonáhle ho získate, budete mať výšku úrokovej sadzby garantovanú počas celej lehoty splatnosti, na rozdiel od úveru z hypotekárnej banky, kde garanciu rovnakého úroku máte iba počas zvoleného obdobia fixácie.
Poskytovatelia hypotekárnych úverov zvyknú dávať veľmi dobré úrokové sadzby na troj a päťročné obdobie fixácie, ale po uplynutí tohto obdobia Vám nikto nezaručí, že sa úrokové sadzby nebudú zvyšovať. Preto je stavebné sporenie výhodné pre tých, ktorí chcú mať istotu nemenných splátok (a chcú presne vedieť o koľko úver preplatia) a hypotekárne úvery zase pre tých, ktorí potrebujú väčšiu flexibilitu (napríklad možnosť predčasného splatenia, mimoriadnej splátky a podobne).
Na Slovensku existujú tri stavebné sporiteľne, ktoré majú v ponuke produktov aj stavebný úver. Sú to Prvá stavebná sporiteľňa s dlhodobo najväčším podielom na trhu. Druhú priečku čo sa týka objemu stavebných úverov obsadzuje Wüstenrot stavebná sporiteľňa no a tretie miesto zastáva ČSOB stavebná sporiteľňa.
Podmienky na získanie stavebného úveru
Predpokladom na získanie stavebného úveru je uzatvorenie stavebného sporenia. Jednoducho povedané, klient stavebnej sporiteľne musí pred samotným získaním stavebného úveru pár rokov pravidelne sporiť. Až potom vznikne nárok na získanie výhodného stavebného úveru. Na jeho získanie je potrebné splniť nasledovné podmienky:
- Minimálna doba sporenia – zvyčajne je podmienka sporenia aspoň po dobu 24 mesiacov
- Dosiahnutie požadovanej výšky hodnotiaceho čísla (pravidelnosti vkladov a ich výšky). Pri pravidelnom posielaní vkladov na sporiaci účet dosiahnete hodnotiace číslo oveľa rýchlejšie
- Dosiahnutím minimálnej nasporenej sumy – pri uzatvorení stavebného sporenia si vyberáte cieľovú sumu. Akonáhle nasporíte určité percento z cieľovej sumy (40-60%), a po splnení vyššie uvedených podmienok, získavate nárok na stavebný úver.
Výška stavebného úveru sa vypočíta ako rozdiel medzi vopred stanovenou cieľovou sumou a nasporenou čiastkou. Úroková sadzba bude závisieť od typu sporenia, ktorí ste si vybrali na začiatku zmluvného vzťahu so sporiteľňou.
Nespĺňate podmienky? Stavebná sporiteľňa Vám ponúkne medziúver, avšak s menej výhodnými podmienkami
V prípade, že nespĺňate jednu z vyššie uvedených podmienok (napríklad nenasporili ste dostatok peňazí alebo nespĺňate podmienku min. doby sporenia), je tu ešte možnosť získať takzvaný medziúver. Nárok na medziúver má aj úplne nový klient, ktorý ešte zmluvu o stavebnom sporení neuzatvoril, teda taký, ktorý nemá našetrené nič.
Nevýhodou medziúveru je skutočnosť, že zďaleka nie je taký výhodný ako klasické „stavebko“ nakoľko úroková sadzba je vyššia a navyše klient spláca len úroky a nie istinu. Dlžná suma voči stavebnej sporiteľni sa tým nijako neznižuje. Popri čerpaniu medziúveru je potrebné aj sporiť. Ak by ste potrebovali na kúpu bytu povedzme 60 000 € a mali by ste nasporených 15 000 €, zo stavebnej sporiteľne by ste si museli vziať medziúver na celých 60 000 €, kým z banky by ste si vzali pôžičku na chýbajúcu sumu, teda 45000 €. Len čo sa podarí splniť podmienky na získanie stavebného úveru, tak sa medziúver prekonvertuje na klasický stavebný úver. Z nasporenej sumy sa splatí alikvótna časť dlhu a zvyšok sa spláca v mesačných splátkach až do vyrovnania dlhu.
