Auto na splátky: Aké sú možnosti?

Aj vy by ste radi spravili rázny krok vpred – vymeniť chátrajúce auto za nové, ale chýba Vám celá alebo časť finančných prostriedkov potrebných na jeho kúpu? Nevadí, auto si môžete kúpiť aj na splátky. Na výber dostanete z viacerých ponúk financovania priamo na predajnom mieste. Prvou možnosťou financovania osobného automobilu je úver či už účelový alebo neúčelový. Ten sa nachádza v ponuke viacerých bánk a nebankových inštitúcií. Druhou možnosť ako si zadovážiť auto na splátky je financovanie prostredníctvom finančného leasingu. Aký je medzi nimi rozdiel? Najväčší rozdiel medzi leasingom a úverom spočíva v tom, že v druhom prípade sa stávate majiteľom auta okamžite po podpísaní kúpnej zmluvy. V prvom prípade, teda pri financovaní prostredníctvom finančného leasingu je majiteľom leasingová spoločnosť, s ktorou uzatvárate zmluvu o nájme vozidla. Až po uhradení všetkých splátok dôjde k prevodu vlastníctva osobného automobilu na Vás. Poďme sa teraz bližšie pozrieť na to, aké sú výhody a nevýhody jedného aj druhého spôsobu financovania.

1. Auto úver

Ak sa rozhodnete pre kúpu auta na úver, na výber budete mať z menšieho množstva účelových úverov a širokej ponuky neúčelových pôžičiek. Keďže úrok získate výhodnejšie, ak finančná inštitúcia (či už banka alebo nebankovka) dokáže kontrolovať účel použitia, je vhodné sa najskôr poobzerať po ponuke účelových úverov. Tie na slovenskom trhu ponúkajú tri bankové domy – OTP banka, ČSOB a VÚB banka, pričom každá má samozrejme svoje plusy a mínusy. V ČSOB a VÚB banke je tá výhoda, že na financovanie nepotrebujete žiadne vlastné zdroje – to znamená, že auto získate na splátky bez akontácie, obe banky dokážu teda prefinancovať až do 100 % z ceny vozidla. V ČSOB môžete nové auto splácať až 7 rokov, ojazdené maximálne 5 rokov. Úroková sadzba je fixná, a pohybuje sa od 8,90 % ročne, to znamená, že splátky sa nebudú meniť počas celej lehoty splatnosti úveru. Vo VÚB banke sú podmienky podobné – možnosť získania auta na splátky bez akontácie, s úrokom od 8,90 % p.a. a so splatnosťou až 7 rokov. VÚB banka navyše ponúka aj možnosť spätného prefinancovania už kúpeného vozidla, čím môžete získať potrebné finančné prostriedky na čokoľvek a auto naďalej využívať. OTP banka na rozdiel od dvoch vyššie uvedených bankových domov neponúka možnosť 100 % financovania osobného automobilu (min. akontácia je 20 % pri úvere do 25 000 € a 30 % akontácia sa požaduje, ak objem úveru presiahne 25 000 €). Nutnosť zložiť akontáciu na druhej strane v OTP banke kompenzuje mimoriadne atraktívna úroková sadzba vo výške 7,10 % p.a. ktorá platí pre všetkých záujemcov, bez ohľadu na výšku príjmu, vek, či iné záväzky. U všetkých poskytovateľov účelových auto úverov nie je minimálna doba splácania limitovaná tak ako pri leasingu. Plusom je tiež možnosť úver predčasne splatiť buď celkom alebo čiastočne, formou mimoriadnej splátky. Výška poplatku bude závisieť od toho, či do konca splatnosti zostáva menej alebo viac ako jeden rok (podľa toho je výška poplatku buď 0,5 % alebo 1 % zo zostatkovej istiny). V neposlednom rade spravidla získate výhodnejšie poistenie, nakoľko banky majú partnerské poisťovne vďaka čomu môžete uzatvoriť výhodné povinné zmluvné alebo havarijné poistenie priamo na pobočke banky. Pri úverových splátkach sú navyše úroky oslobodené od DPH. Nevýhodou auto úverov je, že za požičanie finančných prostriedkov je potrebné ručiť zriadením záložného práva na kupované vozidlo. Vinkulácia havarijného poistenia v prospech banky sa požaduje iba pri pôžičkách na väčšie sumy.

Ešte sú tú aj nebankové subjekty…

Pôžičky na auto patria medzi obľúbené produkty nebankových úverových spoločností – nachádza sa napríklad v ponuke Home Creditu, Consumer Finance Holding (divízia QuatroCar) ale aj Cetelem. Vravíte, že pôžičku z nebankovky by ste si nikdy nevzali, lebo nechcete platiť vysoké úroky? Nikdy nehovorte nikdy, aj nebankové spoločnosti vedia dať dobrú ponuku. Napríklad taký Cetelem tromfol v nedávnom prieskume realizovanom spravodajským portálom iDNES.cz až 4 banky z piatich. Prieskum bol anonymný a cieľom bolo zistiť o koľko preplatí bežný spotrebiteľ pôžičku na auto. Cetelem vyšiel z toho prieskumu ako druhý hneď po Komerčnej banke. Preto ak chcete získať čo najnižšie splátky, nezáväzne si vyžiadajte cenovú ponuku aj od vybraných mimo bankových subjektov. Ktovie, možno zostanete prekvapený…

Neúčelové úvery

Auto na splátky si môžete zaobstarať aj prostredníctvom neúčelovej pôžičky. V ich neprospech však hrá vyššia úroková sadzba, ktorá môže byť v porovnaní s účelovým úverom aj o niekoľko percentuálnych bodov vyššia, čím sa samozrejme splátky navyšujú. Na druhej strane sa pri tomto type nevyžaduje žiadne ručenie, to znamená, že nie je potrebné ručenie kupovaným vozidlom. To znamená, že s autom môžete voľne nakladať, môžete ho predať a úver predčasne splatiť.

2. Leasing

Leasing patrí medzi časté spôsoby financovania automobilov. Obľubujú ho najmä podnikatelia, nakoľko umožňuje zrýchlený odpočet DPH z celej kúpnej ceny, a to v podobe ročných odpisov. Leasing patrí aj medzi dostupnejšie formy financovania auta na splátky – je dostupnejší najmä vďaka tomu, že leasingová spoločnosť zostáva počas celého trvania zmluvného vzťahu majiteľom vozidla. Výhodou oproti úveru sú aj nižšie administratívne požiadavky pri vybavovaní, navyše auto na splátky získate bez ručenia.