Banky zvádzajú boj o nových dlžníkov akciovými úvermi

Úverovanie ľudí je na Slovensku v dnešnej dobe mimoriadne vďačným odvetvím. Nielenže hypotekárne banky lámu rekordy čo sa týka objemu poskytnutých hypoték, za ktoré môžu historicky najnižšie úrokové sadzby, rekordné hodnoty zaznamenávajú aj spotrebné úvery. Len v mesiaci marec ich banky poskytli až 174 miliónov eur, čo predstavuje v porovnaní s rovnakým obdobím predchádzajúceho roka až 28 percentný rast.

Pri poskytovaní spotrebákov sa vedie boj o klienta inými zbraňami ako výškou úroku

Na rozdiel od hypoték, kde banky vedú úrokovú vojnu a sadzby sa líšia často len desatinkami percent, pri poskytovaní spotrebných úverov nie je obchodná stratégia postavená na výške úroku, ale skôr na časovo obmedzených akciách a benefitoch. Nových dlžníkov sa tak snažia nalákať na odpustenie časti úrokov, postupné znižovanie úrokov či vrátanie niekoľkých splátok späť. Všetky tieto akciové ponuky majú namierené na klientov, ktorí riadne splácajú svoj záväzok, čím si banka znižuje riziko, že sa jej požičané peniaze nevrátia. Predsa len požičiavať dobrým klientom za výhodnejších podmienok ako je priemer na trhu sa oplatí viac ako paušálne znižovať úrokové sadzby, ktoré sú mimochodom stále veľmi vysoké, najmä ak ich porovnávame s priemerom v EÚ. Napriek poklesu priemerných úrokových sadzieb spotrebných úverov poskytnutých na Slovensku na úroveň 13,6 % je stále priestor na znižovanie, nakoľko priemer v krajinách platiacich eurom sa pohybuje okolo 6 %.

Podstatne vyššie úroky za ktoré banky na Slovensku požičiavajú sú výsledkom viacerých faktorov, jedným z nich je väčšia rizikovosť tunajších klientov, čo sa odzrkradľuje na vyššom úročení pôžičiek. Okrem výšky príjmu finančné inštitúcie zohľadňujú aj stabilitu zamestnania, výdavky domácnosti, ale aj faktory ako mieru nezamestnanosti, vymožiteľnosť práva a dopyt po úveroch. No a o tom, že Slovákov apetít po úverov neprechádza, svedčí aj skutočnosť, že objem poskytnutých úverov rastie ako svedčia vyššie uvedené štatistiky z marca tohto roka. Tam, kde je dopyt, nie je dôvod na výrazné znižovanie úrokov. Na druhej strane finančné domy, pokiaľ chcú obsadiť čo najväčší podiel z výnosného úverového trhu, musia sa obracať a ponúknuť klientom zaujímavé benefity. Čím sa snažia zaujať nerozhodných záujemcov?

Trendom je postupné znižovanie úrokovej sadzby

S postupným znižovaním úrokov prišla ako prvá ČSOB. Ako inak, odmena vo forme každoročného zníženia úrokov o jeden percentuálny bod je určená pre klientov, ktorí pôžičku splácajú bez problémov. Možnosť získať o jedno percento nižšiu sadzbu úveru platí už po prvom roku riadneho splácania. S každým ďalším rokom, v ktorom bude klient záväzok riadne splácať si môže znížiť úrok o ďalšie percento. Ďalšiu možnosť zníženia úrokovej sadzby banka ponúka pri aktívnom využívaní účtu Pohoda alebo Extra Pohoda. Akciová ponuka platí pre všetky žiadosti schválené do konca júna a pre všetky typy spotrebných úverov v ČSOB, ako neúčelových, tak aj účelových.

Takmer na vlas rovnakú akciu spustila aj Tatra banka, so svojím bezúčelovýmúverom TB Classic. Za riadne splácanie klientov Tatra banka rovnako ako ČSOB odmení automatickým znížením úrokovej sadzby o jedno percento. TB ponúka pôžičku bez dokladovania účelu použitia finančných prostriedkov s úrokom začínajúcim na 9,9% ročne. Akcia vo forme každoročného znižovania úrokovej sadzby o jedno percento taktiež platí do konca júna.

Obe akcie evokujú pocit, že čím dlhšie dlžník poctivo spláca, tým bude mať nižší úrok. To je síce pravda, no netreba zabúdať na to, že najmenej človek preplatí pokiaľ úver čo najskôr splatí – teda v prvých rokoch splácania, bez ohľadu na to, aké skvelé zníženia úrokovej sadzby čakajú na dlžníka v závere splatnosti.

Neznalosť princípu fungovania anuitného spôsobu splácania väčšiny obyvateľstva (rovnaké splátky počas celej splatnosti, s postupom splácania anuitnými splátkami klesá v splátke podiel úrokov a zvyšuje sa podiel úmoru istiny) šikovne využila aj Poštová banka, ktorá ponúka Dobrú pôžičku s nulovým úročením od polovice splácania – teda presne od doby, kedy dlžník splatí väčšiu časť úrokov a začne splácať istinu.

Vrátenie splátok

Veľmi obľúbeným nástrojom bánk na získanie nových klientov je odpúšťanie splátok, ktoré napríklad ponúka VÚB banka (tá vracia každý rok 1 splátku späť), Prima banka (tá sľubuje vrátenie až 10 splátok, čo však platí iba pri nezmenenej splatnosti 10 rokov v pôvodne dohodnutom termíne), ale aj Unicredit Bank v rámci optimalizácie úverov (každý rok jednu splátku späť a po úplnom splatení úveru klient získa ďalších 12 splátok). Najväčší bonus tak na klienta čaká až v závere splatnosti ako odmena za riadne splácanie.