Čo sa viac oplatí: skrátenie splatnosti hypotéky, zníženie splátky alebo investovanie?
Máte nejaké úspory a uvažujete nad tým, ako ich najlepšie použiť. Investovať ich a zarobiť tak na splátky hypotéky (možno aj niečo navyše), alebo ich použiť na mimoriadnu splátku. Poďme si možnosti detailnejšie rozobrať.
Mimoriadnu splátku hypotéky môžete bezplatne realizovať v čase termínu zmeny fixácie úrokovej sadzby, najneskôr v deň výročia fixácie. Tento zámer je potrebné banke dopredu písomne oznámiť. Po tomto dátumu je možné zrealizovať mimoriadnu splátku už len za štandardný poplatok (najčastejšie 5% z predčasne splatenej sumy). Mimoriadnu splátku je teda ideálne načasovať práve na obdobie, keď má dôjsť k zmene fixácie. Ušetríte na poplatku za predčasné splatenie a zároveň si dlžnú sumu znížite o výšku vloženej mimoriadnej splátky. Následne si budete môcť vybrať z dvoch možností: zachovať pôvodnú lehotu splatnosti pri nižších splátkach alebo skrátiť splatnosť s rovnakou výškou splátok, ako ste platili doteraz.
Pri skrátení splatnosti môžete ušetriť tisíce
Pokiaľ to Vaša finančná situácia umožňuje a bez väčších problémov dokážete naďalej platiť rovnaké splátky ako doteraz, voľte skrátenie splatnosti. Pri kratšej dobe splácania môžete výrazne ušetriť. Čím kratšie budete hypotéku splácať, tým menej ju preplatíte na úrokoch. Usporená suma ktorá sa môže pohybovať v tisíckach eur stojí za to, aby ste zaťali zuby, peniaze nemíňali na zbytočnosti či drahé dovolenky a radšej sa poponáhľali so skorším splatením úveru.
Nemusíte ani čakať niekoľko rokov na zmenu fixácie úrokovej sadzby. Banky totižto ponúkajú možnosť splatiť časť úveru – do 20 % zo zostatku istiny respektíve z celkovej výšky úveru raz ročne bez poplatkov. Každý rok si tak bezplatne môžete znížiť dlžnú sumu a ušetriť tak peniaze na úrokoch, ktoré sa počítajú zo zostatku istiny.
Nie za každú cenu…
Nie vždy sa však oplatí za každú cenu skracovať splatnosť, aj keď týmto spôsobom sa dá najviacej ušetriť. Ak napríklad plánujete prírastok do rodiny, treba počítať s tým, že najbližšie obdobie bude príjem domácnosti nižší (žena na materskej dovolenke) a výdavky v súvislosti s bábätkom vyššie. V takejto situácii môžu prísť nižšie splátky vhod. Hospodáriť s napätým rozpočtom, kedy takmer celý príjem odíde na splátku hypotéky a na živobytie zostáva minimum, nie je nič príjemné a z dlhodobého hľadiska sa môže odzrkadliť na negatívnych náladách v rodine.
Investovať? Iba agresívne
Ďalšia možnosť je ušetrené peniaze investovať. Výhodnejšie ako mimoriadna splátka so skrátením splatnosti by to bolo len v prípade, že by bol výnos z investície vyšší, ako banke zaplatíte na úrokoch, čo pri bežných sporiacich produktoch či konzervatívnych dlhopisoch nie je možné. Zarobiť sa dá len na rizikovejších investíciách, pri ktorých je možný vyšší zisk. Samozrejme, iba v prípade, že Vám to vyjde. Treba počítať aj s horšou alternatívou: že nezarobíte nič, respektíve časť z investovaných peňazí prerobíte. Záleží len na Vás, či a akú mieru rizika ste ochotný podstúpiť, alebo či radšej uprednostníte „vrabca v hrsti“ – teda že peniaze použijete na mimoriadnu splátku hypotéky, čím isto ušetríte na úrokoch.
