Čo si počať, keď Vás zaskočí neočakávaný výdaj?

Dobre mienená rada vytvoriť si finančnú rezervu vo výške troch až šiestich mesačných platov pre prípad neočakávaných výdavkov nie vždy padne na úrodnú pôdu. Skrátka človek je tvor nepoučiteľný a tak si radšej veselo vyhadzuje z kopýtka ako šetrí na horšie časy.

Ťažkosti s platením zvyčajných výdavkov nie sú žiadnou raritou, skôr naopak

Realita mnohých slovenských domácností však žiadne extra rozhadzovanie peňazí ani neumožňuje.

Podľa údajov Štatistického úradu zo začiatku roka má vyše tri štvrtiny slovenských domácnosti (76,4 %) problémy s platením zvyčajných výdavkov za bežné nákupy. Záťaž spôsobujú náklady na potraviny, oblečenie, ale aj účty za elektrinu, teplo a vodu, teda výdavky, ktoré sú považované v modernej spoločnosti za štandard. Situácia sa však môže ešte viac skomplikovať, ak sa k týmto pravidelným výdavkom pridajú aj neočakávané. Ľahko sa môže stať, že budete musieť okrem pravidelných účtov a potravín zaplatiť aj čosi navyše, čo neznesie odklad a na Vašom účte nebude ani euro navyše. Napätý finančný rozpočet na daný mesiac môže nabúrať napríklad pokazená práčka, chladnička alebo ak Vám vypovie službu auto ktoré potrebujete na dochádzanie do práce.

Pokiaľ ste sa na podobné situácie nepripravili – či už z dôvodu, že ste ignorovali odporúčanie vytvoriť si rezervu, alebo ak finančný vankúš nepostačuje na pokrytie neočakávaných nákladov či jednoducho preto, že ste nemali z čoho šetriť, nezostáva nič iné, iba si chýbajúce peniaze niekde požičať. Neočakávané výdavky sa môžu pohybovať od desiatok až po tisícky eur. Kde Vám ich požičajú najvýhodnejšie?

Potrebujem sumu do 100 €

Prosiť o sumu menej ako 100 € je pre mnohých so stabilným zamestnaním a pravidelným príjmom neuveriteľná predstava, no žiaľ realita je taká, že existuje pomerne široká skupina ľudí, pre ktorých je pôžička s dvojciferným číslom veľkou pomocou. Vo finančnej tiesni sa často ocitnú osamelé matky s dieťaťom, domácnosti kde žije len jeden dôchodca alebo viacpočetné rodiny. Častými záujemcami o mini pôžičku sú ľudia, ktorí nevedia hospodáriť a pravidelne majú problém vyjsť do výplaty. Nech už ste sa našli v ktorejkoľvek skupine, najvýhodnejšie je získať pôžičku bezúročne.

Aj keď to nemusí byť príjemné, požiadajte priateľov a známych s prosbou o malú finančnú výpomoc. Pokiaľ máte dobré vzťahy, a prípadné záväzky ste si vždy splnili, nie je dôvod, aby Vám nevyhoveli. Požičiavanie peňazí od priateľov a rodinných príslušníkov má však svoje pravidlá – ich nedodržiavanie sa vždy skončí zbytočnými hádkami a často aj prerušením kontaktov a to istotne nie je vo Vašom záujme. Preto dodržte, na čom ste sa dohodli a požičané peniaze vráťte načas.

Pokiaľ nemáte to šťastie ľudí vo Vašom okolí, ktorí by boli ochotní podať pomocnú ruku alebo je Vám trápne žiadať o pár desiatok eur, môžete využiť služby spoločností ponúkajúcich pôžičky pred výplatou. Tieto požičiavajú menšie sumy – max. 200-300 EUR aj to len vtedy, ak si získate ich dôveru riadnym splácaním. Pokiaľ sa chystáte využiť ich služby prvý krát, dostanete max. 75-100 €, veľmi promptne na účet. Pôžičky do výplaty sú známe krátkou splatnosťou (peniaze treba vrátiť do mesiaca) a vyššími poplatkami. Ak si požičiate napríklad rovnú stovku na 30 dní, vrátiť budete musieť 127 €. (kalkulačka na webových stránkach spoločnosti Ferratum Bank). Dôležité je vedieť, o koľko požičanú sumu preplatíte.

Výdaj do 1000 €: vyberajte z desiatok ponúk úverových produktov

Chýbajúcich tisíc eur je už slušný peniaz, ktorý môžete získať prostredníctvom širokej škály neúčelových úverových produktov ako z bánk, tak aj z nebankových spoločností. Zárukou výhodnej pôžičky je porovnanie ponúk od viacerých poskytovateľov. Keďže požičiava sa ľahšie ako spláca, dbajte na to, aby ste žiadali len o takú sumu, akú skutočne potrebujete na pokrytie neočakávaného výdavku – nenechajte sa zlákať ani o euro navyše. Druhá dobrá rada: splátky si nastavte tak, aby Váš rozpočet nebol počas obdobia splácania príliš napätý, no na druhej strane dobu splatnosti príliš nepredlžujte, aby ste zbytočne úver nepreplácali.

Úroky na bezúčelových spotrebných úveroch začínajú na 6%. Netreba však zabúdať, že propagovaný úrok je spravidla ten najnižší a konkrétnu ponuku klient obdrží až potom, čo ozrejmí svoju finančnú situáciu (výšku príjmu domácnosti, výdavky, iné záväzky)…takže nakoniec môže úroková sadzba porásť aj na viac ako 15 % p.a., v prípade nebankových subjektov aj na dvojnásobok

Svetlou výnimkou v spleti neprehľadných ponúk finančných subjektov s úrokovou sadzbou „od“ (ktorá je spravidla oveľa vyššia ako tá reklamovaná), je ponuka internetovej mBank. Tá aktuálne poskytuje svoju mPôžičku Plus s garantovaným úrokom pre všetkých záujemcov vo výške 9,90 % p.a. (žiadateľ však samozrejme musí spĺňať podmienky banky pre poskytnutie úveru – dostatočná bonita a schopnosť splácať).

Oprášte kreditku

Ak budete vedieť požičanú sumu vrátiť v krátkej dome (povedzme do mesiaca), nemusíte hneď utekať do banky so žiadosťou o úver. Potrebné finančné prostriedky môžete získať aj prostredníctvom zabudnutej kreditky v peňaženke. Pokiaľ využijete bezúročné obdobie, ktoré v závislosti od poskytovateľa môže trvať od 40 -60 dní (toto obdobie môže byť aj kratšie, závisí na dátume čerpania finančných prostriedkov), môžete celú požičanú sumu vrátiť späť bez úroku. Inými slovami, požičiate si zadarmo.

V prípade možnosti rýchleho splatenia požičaných peňazí sa dá využiť aj povolené prečerpanie účtu – v podstate sa jedná o čerpanie finančných prostriedkov na Vašom účte do „mínusu“. Výšku úverového limitu schvaľujú banky na základe kreditných obratov na účte klienta. Požičané peniaze sa splatia automaticky – s najbližšou prijatou platbou na účet.

Pri pôžičkách do 1000 EUR, ktoré viete splatiť v priebehu niekoľkých dní sa teda oplatí využiť kreditnú kartu či povolené prečerpanie, no ak potrebujete peniaze na dlhšie obdobie, musíte sa poobzerať po ponuke spotrebných úverov.

Výdavok nad 1000 EUR

Aj s poctivým šetrením a pripravenou finančnou rezervou ľahko môže dôjsť k finančne náročnejším situáciám, ktoré Vaše úspory nepokryjú. Opäť je riešením pôžička. Čím vyššia suma, tým obozretnejšie si treba vyberať. Tučnejšia suma predstavuje väčší záväzok a viac peňazí zaplatených na úrokoch a poplatkoch. Nie je preto jedno, kto bude Vaším veriteľom. Rozdiel čo i len zopár percent v ponúkanej úrokovej sadzbe môže pri vyšších sumách znamenať ročnú úsporu na zaplatených úrokoch a poplatkoch aj niekoľko stoviek eur. Pri záujme o väčší objem peňazí je vhodné zamyslieť sa aj nad možnosťou zdokladovať účel úveru. Banky sú totižto ochotné poskytnúť lepšie podmienky (oveľa nižší úrok) pokiaľ majú kontrolu nad tým, na čo klient peniaze použil. Ak si napríklad chcete kúpiť nové či ojazdené auto, bola by škoda brať si pohodlnejší no oveľa drahší „úver na čokoľvek“ (pri ktorom vezmete peniaze a okrem splácania už nemáte voči veriteľovi žiadne povinnosti). Namiesto toho sa poobzerajte po ponuke účelových pôžičiek určených na financovanie nového alebo ojazdeného auta (napríklad otp banka ponúka na tento účel garantovaný úrok 7,10% p.a. počas celej doby splácania). Trocha námahy s dokladovaním účelu stojí za tie peniaze, ktoré ušetríte na úrokoch – každoročne!