Dá sa vyvliecť z hypotéky hneď v začiatočnej fáze? Dá, lacné to však nie je

Hypotéka je vážny finančný záväzok, ktorý trvá v ideálnom prípade niekoľko rokov, drvivá väčšina hypotekárnych dlžníkov však úver spláca desaťročia. Na druhej strane nie sú ani celkom raritné situácie, kedy si klienti úver rozmyslia po pár dňoch a hľadajú spôsoby ako sa ho čo najrýchlejšie zbaviť.

Dôvodov na prudkú zmenu názoru môže byť viacero. Napríklad kúpa nehnuteľnosti od developera, ktorý mešká s výstavbou, problémy na strane predávajúceho, alebo zamlčané skutočnosti, ktoré majú vplyv na budúcu hodnotu nehnuteľnosti. Svoje o tom vedia Tomáš a Paulína, ktorí si stopnutie čerstvo vybavenej hypotéky zažili na vlastnej koži. Vyhliadli si nehnuteľnosť v dobrej lokalite s pôsobivým výhľadom na mesto. Normálne by si taký byt vo vychytenej štvrti nemohli dovoliť, ale predávajúci znížil cenu o 20 % oproti štandardnej trhovej cene – výhodný predaj zdôvodňoval tým, že sa bytu potrebuje rýchlo zbaviť lebo potrebuje rýchle získať peniaze na rozvoj svojho podnikania..

Paulína s Tomášom si výhodnú kúpu nechceli nechať ujsť a tak zložili zálohu a začali vybavovať hypotéku. Pár dní potom, čo podpísali úverovú zmluvu sa od známych dozvedeli, že rovno pred oknami kupovanej nehnuteľnosti s krásnym výhľadom sa o pár mesiacov začína ďalšia výstavba, „vďaka“ ktorej z mimoriadneho výhľadu nič nebude a hodnota nehnuteľnosti automaticky klesne. Informácia sa žiaľ potvrdila ako pravdivá. Kúpu bytu si preto rozmysleli, napriek tomu, že zmluva o úvere už bola schválená a podpísaná. Našťastie, k čerpaniu úveru ešte nedošlo a tak sa s bankou dohodli, že zmluvu nebudú rušiť, len vymenia predmet záložného práva za nehnuteľnosť, ktorú si vyhliadli ako druhú. Zaplatili „len“ poplatok za zmenu zmluvy formou dodatku 140 € a znalecký posudok na novú nehnuteľnosť ktorý ich vyšiel na 130 €. Našťastie, rezervačný poplatok, ktorý zaplatili vo výške 5000 € im predávajúci vrátil späť.

Unáhlené rozhodnutie o kúpe bytu ich teda vyšlo „len“ na 270 € a pár bezsenných nocí. Mohli však pochodiť oveľa horšie.

O aké peniaze môžete prísť, v prípade, že hypotéku chcete stornovať?

Všetko závisí od toho, v akej fáze sa Vaša hypotéka práve nachádza.

Pokiaľ ste ešte len podali žiadosť, od hypotéky môžete odstúpiť bez sankcií. V prípade, že ste už stihli dať kupovanú nehnuteľnosť oceniť znalcom, o vynaložené finančné prostriedky prídete.

„Odskočiť z rozbehnutej hypotéky“ bez finančnej ujmy sa dá len vtedy, ak klient ešte nepodpísal zmluvu a nedal oceniť nehnuteľnosť.

Ak však proces vybavovania hypotéky zašiel do štádia podpísanej úverovej zmluvy, vycúvanie z hypotéky Vás bude stáť podstatne viac

Okrem administratívnych poplatkov súvisiacich s vybavením úveru pravdepodobne prídete aj o poplatok za poskytnutie hypotéky, ktorý Vás môže vyjsť od niekoľkých stoviek až do tisíciek eur v závislosti od objemu poskytnutej sumy. Bežne sa poplatok za poskytnutie hypotéky pohybuje od 0,80 -1 % z objemu poskytnutého úveru. Každá banka si jeho výšku stanovuje individuálne (niektoré dokonca poskytujú úvery na bývanie v akciových ponukách bez poplatku za poskytnutie). Rovnako si individuálne stanovujú vlastné pravidlá, dokedy je potrebné poplatok uhradiť. Niektoré si ho účtujú pri podpise zmluvy, ďalšie tesne pred čerpaním úveru.

Až do momentu čerpania hovoríme o odstúpení od úveru

V závislosti od banky, v ktorej máte úver, sa môže stať, že Vám bude naúčtovaný aj poplatok za nečerpanie hypotekárneho úveru – ten sa môže vyšplhať až do výšky 2 % z objemu úveru. V každom prípade treba vzniknuté skutočnosti a zámer odstúpiť od zmluvy banke čo najskôr nahlásiť.

V prípade, že už došlo k čerpaniu úveru, hypotéky sa dá zbaviť len predčasným splatením

To znamená, že pokiaľ ste si úrok zafixovali na isté obdobie a pár dní po podpise zmluvy si hypotéku rozmyslíte, neminie Vás poplatok za predčasné splatenie úveru, ktorý sa bežne pohybuje okolo 4-5 % z predčasne splatenej istiny. Pri 100 000 € úvere by Vás „špás“ vycúvania z hypotéky len niekoľko dní po podpise zmluvy vyšiel na 5000 € + prípadný poplatok za poskytnutie (0,80-1 % z objemu poskytnutej sumy 800-1000 €) a odhad ceny nehnuteľnosti (100-300 €).

Ideálne riešenie: vymeniť predmet záložného práva a hypotéku splácať naďalej

Niekoľko tisíc eur je škoda, o ktorú nikto nechce dobrovoľne prísť a preto je ideálnym riešením podobných situácií zmena zmluvy formou dodatku, v ktorom sa zmení predmet záložného práva na inú nehnuteľnosť. Klient sa teda hypotéky v takomto prípade nezbaví, no spláca z nej inú nehnuteľnosť. Výhodou tohto riešenia je nízka finančná strata – poplatok pár stoviek eur za zmenu zmluvy a za nový znalecký posudok nehnuteľnosti.