Finančný plán sa moc „nenosí“
Robíme si plány na aktuálny deň , veď predsa chceme mať jasno v tom, čo všetko musíme stihnúť, čo horí a čo môže ešte počkať… podobne si robíme plán na najbližší týždeň, dopredu si premyslíme, čo budeme robiť cez víkend, kam pôjdeme v lete na dovolenku, na nový rok si dávame predsavzatia, aké ciele chceme splniť. Zaujímavé však je, že s finančným plánovaním si až takú veľkú hlavu nerobíme. Teda aspoň čo sa týka finančného plánu zostaveného odborníkom – ten má vypracovaný len jeden z piatich Slovákov. Vyplýva to z prieskumu, ktorý realizovala investičná skupina Pioneer Investments v spolupráci s agentúrou Sofres Factum na vzorke 526 mužov a žien vo veku 18 – 65 rokov.
Muži verzus ženy vo finančnom plánovaní
Ak by sme sa na výsledky prieskumu pozreli pozornejšie, zistili by sme rozdiely medzi pohlaviami. Finančný plán vypracovaný bankou alebo investičným poradcom má 28 % mužov a podstatne menej žien – iba 23 %. O využití služieb finančného poradcu uvažuje zhruba ďalšia štvrtina opýtaných. To znamená, že takmer polovica respondentov o služby finančného poradenstva vôbec nemá záujem a o ich využití v budúcnosti vôbec neuvažuje. Štatistiky prieskumu tiež ukázali, že v oblasti poradenstva ľudia veria skôr bankovým inštitúciám. Finančný plán vypracovaný bankou už má alebo o ňom uvažuje až 57 % Slovákov.
Vo svete financií je nedôverčivosť namieste
Vyššie uvedené výsledky v podstate až také prekvapujúce nie sú. Poukazujú len na nedôverčivosť ľudí voči finančným sprostredkovateľom. A niet sa čomu čudovať – na klientoch nezarábajú len banky, ale svoj podiel zinkasujú finanční sprostredkovatelia či poradcovia, nazvite si ich ako chcete. Tí sa k peniazom dostanú, v prípade, že ich klient začne využívať produkt, ktorý mu odporučil jeho poradca. Nuž ale kde je záruka, že produkt je pre klienta skutočne ten najlepší? Pokiaľ poradca neberie svoje povolanie ako službu ľuďom, ale ako cestu k rýchle zarobeným peniazom v podobe provízií za odporúčané produkty, tak potom je istá dávka nedôverčivosti úplne namieste. To isté platí aj o bankou vypracovanom finančnom pláne. Niet pochýb o tom, že bankový špecialista alebo finančný poradca má informačne navrch, a oveľa lepšie sa vyzná v spleti finančných produktov a ich fungovaní ako bežný človek. To je aj dôvod, prečo niektorí ľudia ich služby aktívne vyhľadávajú. V prípade finančných sprostredkovateľov na Slovensku sa dá určite prehlásiť, že ak dvaja robia to isté, vôbec nemusia robiť to isté. Inými slovami, medzi tisíckami poradcov nájdete tkz. províznych žralokov, ktorí sa o Vás budú zaujímať dovtedy, dokým nepodpíšete zmluvu, ale nájdu sa aj takí, ktorým skutočne záleží na budovaní dlhodobého vzťahu s klientom založenom na profesionalite a dôvere.
Dôveruj ale preveruj!
Preto by Vám nemalo nič brániť v tom, aby ste si zostavili vlastný finančný plán, miesto pasívneho vyčkávania, čo Vám ochotne poradia v banke alebo v nejakej firme venujúcej sa finančnému sprostredkovaniu. Postup je jednoduchý.
Prvý bod je určiť si, aký je Váš cieľ a dokedy by ste ho chceli dosiahnuť.
Povedzme, že je Vaším cieľom vlastné bývanie. Túto otázku začne skôr či neskôr riešiť každý. Veď nikto predsa nechce celý život stráviť v prenajatých bytoch či v rodičovskom dome. Dôležité je stanoviť si reálny cieľ, a časový horizont, do ktorého chcete stihnúť Váš vytýčený cieľ zrealizovať. V našom príklade by mohlo ísť napríklad o vlastný byt v centre Bratislavy do piatich rokov.
Kde sa nachádzate?
Druhým krokom je úprimne zhodnotiť Vašu aktuálnu finančnú situáciu. Pozrieť sa na stranu príjmov a výdavkov a vypočítať sumu, ktorá tvorí ich rozdiel. S tým môžete ďalej pracovať.
Ako sa do cieľového bodu dostanete?
Viete čo chcete, viete koľko peňazí Vám zostane po odpočítaní výdavkov. Teraz zostáva odpovedať si na otázku, ako sa k vytúženému cieľu dostať? Ak by sme pokračovali v príklade vlastného bývania, spôsobov na dosiahnutie cieľa je viacero – vlastnými prostriedkami, pôžičkou od rodiny, úverom zo stavebnej sporiteľne, hypotékou…Porovnávajte, zvažujete a vyberte ten, ktorý Vám pomôže splniť vytýčený cieľ do predom stanoveného obdobia – teda do piatich rokov. Väčšina ľudí financuje vlastné bývanie hypotékou alebo stavebným úverom. V oboch prípadoch však budete musieť istú časť nákladov na kúpu nehnuteľnosti financovať z vlastných úspor. Spravidla si budete musieť našetriť 20-30 % z kúpnej ceny bytu. Tu sa už dostávame k samotnej realizácii.
Realizácia
Realizáciou cieľa sa myslí, že prestanete fantazírovať, aké by to bolo krásne, keby…, keby ste napríklad mali vlastný byt. Miesto stavania vzdušných zámkov podniknite konkrétne kroky preto, aby sa sen stal skutočnosťou. V našom príklade teda začnete okamžite sporiť, aby ste si našetrili 20-30 % z predpokladanej ceny bytu. Druhým krokom k realizácii cieľa je výber vhodného finančného produktu a podpis úverovej zmluvy.
Tak vidíte, finančný plán si môžete zostaviť aj sami. Chce to síce trochu cviku, veľa samoštúdia a porovnávania rôznych alternatív, ale aspoň budete mať istotu, že výber vhodného finančného produktu k dosiahnutiu Vášho cieľa nie je postavený na výške provízie, ale na dôkladnej analýze trhu, poznaní vlastných túžob a aktuálnej situácie.