Konsolidácia úverov je čoraz populárnejší nástroj na správu rodinného rozpočtu. Kedy sa oplatí?

Konsolidácia úverov – teda spájanie viacerých úverov do jedného sa stáva čoraz populárnejšia aj na Slovensku. Len v Poštovej banke v prvom polroku tohto roka dosiahol objem konsolidačných úverov až 38 % z celkového počtu schválených úverov. Zvýšený záujem o konsolidačné úvery hlásia aj ostatné banky – VÚB eviduje až 60 % nárast oproti predchádzajúcemu roku, v najväčšom slovenskom peňažnom ústave, v Slovenskej sporiteľni je podľa hovorcu banky medziročný rast 7-10 %.

Za zvýšeným záujmom treba hľadať množstvo zadĺžených ľudí, ktorí si v minulosti pobrali pôžičky s vysokými úrokmi a aktuálne priaznivé úrokové sadzby úverových produktov. Možno sa v podobnej situácii nájdete aj vy – niekoľko rokov splácate pôžičku na auto, umývačku riadu ste si kúpili na splátky, občas nevyjdete s peniazmi do výplaty a tak využijete povolené prečerpanie účtu a nakupujete výlučne kreditnou kartou. S pribúdajúcimi záväzkami strácate prehľad o tom, akú časť Vašich príjmov pohltia splátky úverov, pôžičiek a kreditných kariet. V takomto prípade môže byť riešením konsolidácia. Tá síce dokáže výrazne pomôcť, ale na druhej strane nie je žiadnym všeliekom.

Kedy sa zlúčenie existujúcich záväzkov oplatí a kedy nie? A no čo si pritom dávať pozor?

V prvom rade je potrebné ozrejmiť, že konsolidáciou pôžičiek sa dlhov nezbavíte, len ich zlúčite do jedného. Výhodou teda bude, že namiesto niekoľkých záväzkov už budete mať len jeden. Jeden úver a teda aj jedna splátka mesačne Vám pomôže sprehľadniť výdavky.

Okrem toho, ak si vyberiete vhodný produkt a dobrého poskytovateľa, môžete s konsolidáciou ušetriť aj na mesačných poplatkov a v konečnom dôsledku môžete získať aj lepšiu úrokovú sadzbu. Pre spotrebiteľa je totižto výhodnejšie splácať jeden väčší úver ako niekoľko malých pôžičiek.

Každý záväzok so sebou nesie aj administratívne náklady, ktoré sa pri malých pôžičkách odzrkadlia v ich vysokej cene. Takže na rozdiel od niekoľkých pôžičiek na menšie sumy (napríklad kreditné karty alebo povolené prečerpanie) ktoré sa spájajú s vysokou úrokovou sadzbou môžete získať jeden úver, síce s väčším objemom ale za to s nižším úrokom. Bežne je možné konsolidovať spotrebiteľské úvery, nákup na splátky, kreditné karty, povolené prečerpania a pôžičky z nebankových subjektov.

Konsolidáciu si dobre rozmyslite

Vyššie uvedené pozitíva konsolidácie úverov však neznamenajú, že to musí byť výhodné pre každého spotrebiteľa a za každých okolností. V prvom rade to nie je riešením pre ľudí, ktorí sa dostali do problémov so splácaním. Nemyslite si teda, že ak nesplácate pôžičku v jednej banke tak Vám ju druhá refinancuje. Takto to nefunguje. Konsolidácia je možná len v tom prípade, že klient nemá žiadne dlhy a nemá negatívny záznam v úverovom registri.

Ak teda nemáte žiadne pozdlžnosti voči finančným inštitúciám, tak ste prvú podmienku splnili. Aj v takomto prípade by ste sa nemali vrhať na ponuku prvej banky, na ktorú natrafíte. Radšej porovnajte ponuky od viacerých peňažných ústavov a až tak sa rozhodnite.

Rozhodovať by ste nemali iba na základe výšky úrokov, s konsolidáciou sa totižto tiež spájajú poplatky – a to hneď na dvoch frontoch – jednak na strane nového veriteľa (poplatok za poskytnutie konsolidačného úveru, za vedenie úverového účtu) a na strane druhej stoja poplatky za predčasné splatenie existujúcim veriteľom.

Prepočítajte si či sa Vám zlúčenie úverov oplatí

O tom, či sa konsolidácia oplatí, rozhoduje rozdiel medzi úsporami na úrokoch a poplatkoch z existujúcich záväzkoch a nákladmi na získanie nového úveru + predčasné splatenie existujúcich dlhov. Logicky, ak sú úspory väčšie ako náklady na zbavenie sa existujúcich dlžôb a získanie konsolidačného úveru, tak sa Vám konsolidácia oplatí – ale len vtedy, ak je rozdiel výrazný. V opačnom prípade Vám úspora pár eur nestojí za administratívnu náročnosť a stratu času pri vybavovaní nového úveru. Ľudia ktorí sú zadĺžení až po uši sa často nechajú nahovoriť na konsolidáciu iba z dôvodu, že sa im zníži mesačná splátka, v konečnom dôsledku však môžu zaplatiť oveľa viac na úrokoch – to sa stáva najmä pri výraznom predĺžení splatnosti.

Nenechajte sa zlákať na „peniaze navyše“

Banky bežne spolu s konsolidačným úverom ponúkajú klientom možnosť získať peniaze navyše nad rámec konsolidácie formou bezúčelového úveru. Nerozvážnych ľudí alebo takých, ktorým by sa hodila nejaká tá hotovosť navyše ani nemusia na extra peniaze dlho prehovárať. To však nie je riešenie finančných problémov. Na chvíľu síce získate pocit, že máte z čoho míňať, ale požičané peniaze sa rýchlo rozkotúľajú a dlh budete musieť ešte dlho a draho splácať.