Kreditná karta je produktom, ktorému nerozumie stále veľké množstvo ľudí. Najčastejšie si ju ľudia mýlia s oveľa častejšie používanou debetnou kartou. Pritom vôbec nie je jedno, či z peňaženky vytiahnete kreditnú alebo debetnú kartu.

Debetná karta sa vydáva automaticky ku každému bežnému účtu. Prostredníctvom tejto karty môžete bezhotovostne platiť za nákupy alebo vyberať hotovosť až do výšky disponibilného zostatku, ktoré máte na účte. Pri platbe alebo výbere hotovosti v podstate vždy (až na jednu výnimku – takzvané povolené prečerpanie) čerpáte vlastné finančné prostriedky. Kreditná karta sa na prvý pohľad ničím nelíši od debetnej. Jedná sa o platobný nástroj, ku ktorému banka alebo úverová spoločnosť poskytne kredit (úverový limit). Objem prideleného úverového rámca závisí od výšky pravidelného príjmu klienta.

Požičajte si s nulovým úrokom

Výhodou je najmä to, že si prostredníctvom nej môžete požičať finančné prostriedky bez úrokov – spravidla len na niekoľko týždňov a potom treba počítať s úrokmi na úrovni okolo 20 % ročne. Obdobie počas ktorého je možné čerpať peniaze s nulovým úrokom sa nazýva bezúročné obdobie. Jeho dĺžka sa pohybuje spravidla od 40 do 50 dní. V prípade, že držiteľ karty splatí dlh na kreditke do konca tohto obdobia, nebude mu účtovaný žiaden úrok. Akonáhle tento termín „prešvihnete“ začnú nabiehať úroky aj vo výške 26 % ročne. Dôležité je tiež vedieť, že bezúročné obdobie platí väčšinou iba pre bezhotovostné platby a nie pre výbery hotovosti z bankomatov – tie sú úročené okamžite. Z tohto dôvodu je vhodné kreditku využívať len na bezhotovostné platby.

Ako kartu využívať efektívne

Efektívne využívanie kreditnej karty znamená splatiť celú dlžnú sumu do konca bezúročného obdobia. Teda platby zaplatené v priebehu mesiaca splatiť do istého dňa nasledovného kalendárneho mesiaca. Príklad:

Vaša banka poskytuje bezúročné obdobie 45 dní. Bezúročné obdobie sa začína od 1 dňa v mesiaci. Ak by ste napríklad kartou zaplatili 1.Marca, tak bezúročné obdobie končí 15.Apríla (to znamená že trvá presne 45 dní). Ak by ste však transakciu zrealizovali 16.3. a dátum splatnosti je 15.4., tak bezúročne môžete peniaze využívať iba 30 dní. Ako funguje zúčtovacie obdobie pri kreditných kartách, porovnanie dĺžky obdobia počas ktorého môžete čerpať peniaze bez úroky a informácie ohľadom splácania ilustruje infografika nižšie:

Dĺžka bezúročného obdobia teda závisí od dátumu bezhotovostnej platby a počíta sa od tohto dátumu až do splatnosti. Kreditná karta je revolvingovým (úverom), nakoľko s každou splátkou dlžnej sumy sa úverový rámec automaticky obnovuje a klient ho môže opätovne využívať.

Nevyžiadané kreditky

Kreditná karta je teda úver, na čo pri jej používaní nesmiete zabúdať. Niektoré finančné inštitúcie ich napriek tomu klientom rozosielajú, bez toho, aby o ne požiadali.

Napríklad taký Michal z Nitry si našiel nedávno v schránke listovú zásielku s kreditnou kartou. Sprievodný list obsahoval informácie o tom, že Michalovi bol ako dôveryhodnému a preverenému klientovi schválený úver, ktorý môže kedykoľvek čerpať prostredníctvom kreditnej karty. V liste bola spomenutá aj dĺžka bezúročného obdobia, ale akosi chýbala zmienka o poplatkoch a úrokoch spojených s jej používaním. Podľa bánk je rozosielanie platobných kariet poštou úplne v poriadku. Karta nie je aktívna, na jej aktiváciu je potrebná návšteva klienta banky, kde sa dozvie aj ostatné potrebné informácie ohľadom výšky úroku a poplatkov.

Z morálneho hľadiska je takéto konanie prinajlepšom sporné. Zákazník, ktorý si nájde v schránke KK musí volať do svojej banky, že čo sa deje, „On si predsa nič neobjednal.“ Slabšia povaha nakoniec po zdĺhavom presviedčaní zo strany pracovníka banky s aktiváciou aj súhlasí. A nemusí presne poznať systém efektívneho využívania kreditných kariet alebo myslieť na koniec bezúročného obdobia.

Vlastníctvo kreditky tiež zhoršuje prístup k ďalším úverom a pôžičkám v budúcnosti a to aj vtedy, ak ju nevyužívate a nechali ste sa na ňu nahovoriť iba preto, aby ste mali po ruke finančnú rezervu.

Služby zdarma: predĺžená záruka a poistenie tovaru proti krádeži či mechanickému poškodeniu

Okrem klasických výhod, medzi ktoré patrí non stop prístup k úveru a možnosť využívať peniaze banky počas istého obdobia s nulovým úrokom, niektoré kreditné karty poskytujú aj rôzne ďalšie výhody. Napríklad predĺženie zákonnej záruky o ďalších dvanásť mesiacov alebo automatické poistenie tovaru zakúpeného kartou proti krádeži či náhodnému mechanickému poškodeniu alebo zničeniu. Najväčší záujem o také, ktoré vracajú z každého bezhotovostného nákupu určité percento z platby, formou cashback. Na Slovensku túto možnosť ponúka napríklad Štedrá karta Slovenskej sporiteľne (1 %), Autokarta z VÚB (3 % z každej platby na čerpacej stanici a 1 % z každej inej bezhotovostnej platby), VISA Classic vydávaná SLSP (1 % pri embosovanej a 0,5 % cashback pri elektronickej) a Blue od American Express vydávaná VÚB bankou (0,5 % z každej platby). Exkluzívnejšie produkty (s drahším poplatkom za vedenie) ponúkajú aj ďalšie zaujímavé benefity napríklad celoročné cestovné poistenie, poistenie batožiny alebo bezplatný vstup do VIP letiskových salónikov.