Nákup na splátky: majte dlhy pod kontrolou

Dnes sa dá kúpiť na splátky prakticky čokoľvek – drahá elektronika, nábytok, záhradná technika, autoškola, jazykový kurz, mobil, dovolenku alebo čokoľvek iné. Spoločnosti poskytujúce nákup na splátky sa na nedostatok klientov skutočne nemôžu sťažovať, za čo môžu vďačiť zmene nákupného správania spotrebiteľov, ktorí sa nemajú problém zadĺžiť aj za cenu, že objednanú službu či tovar poriadne preplatia. Splátkový predaj využívajú tisícky ľudí a domácností každý mesiac. Láka ich najmä vidina okamžitého získania tovaru bez toho, aby museli hneď na mieste zaplatiť plnú sumu. Väčšina splátkových spoločností požaduje zloženie prvej mimoriadnej splátky, takzvanej akontácie, ktorá sa pohybuje okolo 10-20 % z kúpnej ceny. Veľmi nízka akontácia, alebo dokonca možnosť získať tovar bez akontácie láka ešte väčšie množstvo ľudí. Takýmto spôsobom si splátkový predaj získal množstvo fanúšikov.

Cieľovou skupinou splátkových spoločností sú ľudia s priemerným, respektíve s podpriemerným príjmom, teda práve takí, ktorí by sa mali ďalšiemu zadlžovaniu vyhýbať. Kedy je nákup na splátky dobrým pomocníkom a kedy by ste takémuto spôsobu nakupovania mali povedať nie?

Všímajte si RPMN

Niektorí obchodníci prostredníctvom splátkových spoločností ponúkajú v rámci akcií a podpory predaja nákup na splátky bez navýšenia, teda s nulovým úrokom a nulovou ročnou percentuálnou mierou nákladov. Pri iných ponukách sa môže RPMN vyšplhať do závratných výšok, nebýva žiadnou výnimkou RPMN v hodnote až 60 %. Prečo je práce ročná percentuálna miera nákladov dôležitým ukazovateľom? Nestačí si porovnať iba úrokové sadzby? Veru nestačí – RPMN je najspoľahlivejším ukazovateľom ceny úveru – okrem úrokovej sadzby táto hodnota zahŕňa celkové náklady na získanie úveru, teda poplatky za poskytnutie úveru, poplatky za vedenie úverového účtu, povinné poistenie a pod.

Inými slovami tento údaj Vám dá veľmi reálnu predstavu, o koľko úver preplatíte. Keďže vzorec na výpočet RPMN je pomerne zložitý, nebudeme Vás ním zaťažovať.  Hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov dozvedieť veľmi jednoducho – z online kalkulačky priamo na web stránke predajcu.

Kedy sa oplatí, a kedy už nie

Keď sa pri vybranom produkte zo splátkovej kalkulačky dozviete, že RPMN vychádza nad 30 %, tak si na kúpu vybraného tovaru radšej nechajte zájsť chuť. V takomto prípade ide o nevýhodný obchod, preto by ste sa mali poobzerať buď po inej splátkovej spoločnosti alebo skúsiť inú, lacnejšiu formu úveru.

Pri ročnej percentuálnej miere nákladov v rozmedzí od 15-20 % by sa dalo povedať, že sa jedná o celkom férový obchod. Podobne sa pohybujú napríklad úrokové sadzby pri povolených prečerpaniach bežných účtov.

Zásady

Množstvo ľudí si na svoje plecia naberie nové dlhy bez dôkladného zváženia následkov. O prácu mesačne prichádzajú stovky ľudí a zostať bez príjmu s dlhmi je ľahšie ako si myslíte. V takomto prípade finančné problémy nielen dlžníka ale aj celej jeho rodiny na seba nenechajú dlho čakať. Ako sa vyhnúť nevýhodným nákupom na splátky a predchádzať tak možným problémom v budúcnosti?

1. Kupujte iba to, čo naozaj potrebujete. Jedna vec je zadĺžiť sa pre nový televízor, bez ktorého každý prežije a iné je požičať si napríklad na jazykový kurz ktorý Vám zvýši kvalifikáciu a šance na nájdenie si lepšie plateného zamestnania.

2. Nakupujte iba u overených spoločností. Medzi známe firmy v tejto oblasti patrí napríklad Home Credit, Consumer Finance Holding (Triangel, Quatro), Cetelem. Vyhnite sa neznámym firmám, ktoré Vám nič nehovoria.

3. Ak je ponuka príliš dobrá na to, aby bola skutočná, tak tam určite bude nejaký háčik. Dnes Vám nikto zadarmo nič nedá, preto sa pri výbere poskytovateľa a podpise zmluvy správajte obozretne.

4. Spravte si cenový prieskum. Rozdiel medzi cenami za ten istý tovar môže byť v rôznych obchodoch aj desiatky eur. Pre jednoduchšiu orientáciu použite porovnávače cien.

5. Zmluvu nepodpisujte na mieste. Bez ohľadu na to, ako vybraný tovar či službu súrne potrebujete, určite to počká deň – dva. Priamo v predajni spravidla dostanete zmluvu písanú veľmi drobným písmom. Predpokladá sa, že na mieste ju nikto čítať nebude. Aby ste jej dobre porozumeli, potrebujete čas na štúdium, preto si ju nechajte vytlačiť a dôkladne si ju doma prečítajte vrátane zmluvných podmienok, aby ste vedeli, k čomu sa zaväzujete.

6. Zamerajte sa na zmluvné pokuty – možno by ste boli prekvapený, ale zmluvné pokuty sa môžu vyšplhať do závratných výšok. Zvážte riziká, ktoré Vám budú plynúť v prípade že sa dostanete do finančných problémov a nebudete môcť svoj dlh riadne splácať.

7. Nepodpisujte biankozmenku. Biankozmenka je nástroj, vďaka ktorému sa veriteľ dokáže veľmi ľahko dostať k Vašim peniazom. Žiť s predstavou, že veriteľ si môže kedykoľvek dopísať dlžnú sumu a dátum splatnosti a vy to budete musieť zaplatiť nie je príliš lákavá.

8. Zvážte ako mesačné splátky zaťažia Váš rodinný rozpočet. Ak už teraz žijete od výplaty k výplate, aj nízka mesačná splátka Vám môže spraviť vietor už aj v tak dosť prázdnej peňaženke.