Nízke úrokové sadzby hypoték Vám môžu v budúcnosti spraviť škrt cez rozpočet

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú už dlhšiu dobu rekordne nízke. V januári dosiahla priemerná úroková sadzba hodnotu 2,79 % p.a., čo je druhá najnižšia sadzba v histórii.

V porovnaní s predchádzajúcim rokom poskytli banky v prvom mesiaci roka na bývanie až o tretinu viac peňazí, čo je jasný dôkaz, že Slováci využívajú lacné hypotéky vo veľkom.

Požičať si lacno na bývanie je jedná vec, na druhej strane treba myslieť aj na budúcnosť

Rekordne nízke úrokové sadzby nevydržia večne a tí, ktorí si nastavili splátky hypotéky tak, že im veľa peňazí nazvyš nezostáva, môžu mať o pár rokov problém.

Ak by ste si teraz vzali 60 000 hypotéku so splatnosťou 25 rokov, pri súčasnej priemernej sadzbe 2,79 % by splátka vyšla okolo 278 €. Ak by o 5 rokov stúpol úrok o 2 % na 4,79 %, splátka by bola okolo 344 €. Rodina by tak prišla o 66 € mesačne, teda o 792 € ročne, čo je viac ako jeden priemerný čistý mesačný plat. (Priemerná mzda zamestnanca v národnom hospodárstve SR za 3kv. 2014 je 838 € v hrubom). Zamestnanec s priemernou mzdou, s dvoma deťmi ktorý si uplatní nezdaniteľnú časť základu dane dostane v čistom okolo 690 €. Pre priemerne zarábajúceho živiteľa rodiny s manželkou poberajúcou rodičovský príspevok by tak mohlo zvýšenie sadzieb v budúcnosti znamenať vážny škrt cez rodinný rozpočet, ktorý môže ľahko skončiť ich platobnou neschopnosťou.

Schopnosť splácať úver sa má testovať s dvojpercentným navýšením úroku

Do problémov so splácaním sa môžu dostať všetci, ktorí majú už teraz splátky hypotéky príliš „napnuté.“ Zvýšenie sadzieb pri nezmenenom príjme pre takýchto dlžníkov znamená neschopnosť úver naďalej splácať.

Aj preto národná banka vydala v októbri minulého roka bankám odporúčanie, testovať príjem klienta na schopnosť úver splácať aj v prípade, že by úrokové sadzby porástli o dve percentá. Odporúčanie by mali banky implementovať od začiatku marca 2015.

V praxi to bude znamenať, že ak banka ponúkne sadzbu vo výške 2,5 % ročne, bude musieť schopnosť klienta úver splácať aj pri úroku o dva percentuálne body vyššom, teda 4,5 %. Pre záujemcu o úver, ktorý neprejde testovaním na sadzbu zvýšenú o 2% (platí to aj pre hypotéky pre mladých) to môže znamenať, že hypotéku nedostane, respektíve dostane nižší ako požadovaný objem úveru (prípadne úver s dlhšou splatnosťou).

Národná banka sa obáva toho, že pri raste úrokových sadzieb môžu sa o pár rokov premnožiť neplatiaci hypodlžníci. Dnes sa nesplácajú približne 4 % hypoték. NBS tiež vidí problém v rastúcom objeme refinančných úverov, pri ktorých klienti žiadajú o navýšenie istiny. Banky často úver navýšia bez preverenia žiadateľa. Podľa nových pravidiel by to už nemalo byť možné a banky vždy budú musieť vyžadovať dokladovanie príjmu klientov.

Čo s tým?

Aj keď sa záujemcovia o vlastné bývanie tešia z aktuálne veľmi priaznivých úrokových sadzieb, nemali by zaspať na vavrínoch, ale mali by myslieť aj na budúcnosť. Výška splátky úveru by nemala presiahnuť tretinu čistého príjmu domácnosti.

Rozumný spôsob, ako sa vyhnúť problémom so splácaním v budúcnosti je tiež odkladať si časť peňazí bokom a vytvoriť si tak finančnú rezervu, ktorá príde vhod pri neočakávaných životných situáciách alebo pri prípadnom zvýšení úrokových sadzieb. Rezervu môžete tiež použiť pri výročí fixácie na čiastočné splatenie dlhu, čím hypotéku menej preplatíte na úrokoch.