Pôžičky bez registra

Počet ľudí, ktorí sa ocitli v úverovom registri stúpa a tak sa pôžičky bez registra stali pre rýchle sa zväčšujúcu skupinu ľudí jedinou možnosťou, ako si v prípade potreby požičať.

Táto nezanedbateľná skupina ľudí z bánk odchádza s dlhým nosom. Všetky tuzemské banky totižto overujú každého záujemcu pri akejkoľvek žiadosti o úver. Vôbec nezáleží na tom, či sa jedná o neškodné povolené prečerpanie, kreditku alebo väčšie sumy peňazí formou spotrebného úveru či hypotéky.

Tí, ktorých žiadosť v banke bola zamietnutá z dôvodu jednej čo viacerých „škvŕn“ v úverovej histórii, sa obracajú s nádejou na nebankovky. Pokiaľ žiadosť podajú v značkovej nebankovke, ani tam nepochodia.

Na Slovensku pribúda nebankových spoločností, ktoré sa podmienkami a dôkladným posúdením schopnosti klienta úver splácať začínajú vyrovnávať bankám. Jedná sa konkrétne o spoločnosti, ktoré sa riadia princípom zodpovedného úverovania. Tohto princípu sa držia známe nebankové subjekty akými je Cetelem, či Home Credit. O čo sa jedná? Ak chce klient získať pôžičku v jednej z týchto spoločností, musí sa podrobiť podrobnému a prísnemu overovaciemu a schvaľovaciemu procesu podobnému hodnoteniu klienta pri žiadosti o úver z banky.

Ste rizikový klient?

Každá seriózna nebanková spoločnosť používa na hodnotenie záujemcu o úver takzvaný skóringový model, ktorého podstatou je bodové hodnotenie. Každý žiadateľ tak získava skóre. Lepší klienti získavajú vyššie skóre, pričom podľa výšky dosiahnutého bodového hodnotenia sa daná inštitúcia rozhoduje, za akých podmienok pôžičku poskytne. Okrem overovania príjmu žiadateľa je dôležitým faktorom pre poskytnutie pôžičky aj predchádzajúca platobná disciplína klienta. Túto si poskytovatelia úverových produktov z nebankového prostredia overujú prostredníctvom Nebankového registra klientskych informácií (NRKI), ktorý funguje ako podsystém Centrálneho registra dlžníkov. Tento bol vytvorený za účelom zdieľania a preverovania bonity, serióznosti a platobnej disciplíny klientov – fyzických osôb.

Okrem tohto registra nebankové spoločnosti využívajú aj negatívny register klientských informácií – SOLUS, ktorý obsahuje informácie o všetkých osobách, ktoré sa dostali do problémov so splácaním svojich záväzkov voči jednému z členov (na rozdiel od iných registrov, kde sú vedené všetky FO ktoré si v minulosti požičali, aj tie, ktoré sa do problémov so splácaním nedostali). Záznam v negatívnom registri klientských informácii má klient až v okamihu, kedy závažným spôsobom poruší podmienky zmluvy. Členmi SOLUSu sú nielen nebankovky a leasingovky, ale aj jedna banka – ZUNO a mobilný operátor O2 Slovakia. Takýmto spôsobom – zisťovaním a zdieľaním informácií o neplatičoch si členovia pomáhajú, aby neposkytli úver osobe, ktorá mešká so splátkami, alebo ich úplne ignoruje v konkurenčnej úverovej spoločnosti.

Šance na získanie pôžičky so záznamom v registri sú mizivé

Novela  zákona o spotrebiteľských úveroch ktorá nadobúda účinnosť 30, septembra 2015 zavádza zákonnú povinnosť pre všetkých veriteľov poskytovať údaje do aspoň jedného úverového registra. Okrem toho zákon poskytovateľom nariaďuje posúdiť klientovu schopnosť úver splácať aj tým, že nahliadne do takého registra, do ktorého poskytujú údaje dve tretiny veriteľov vedených v zozname Národnej banky Slovenska.

Kvôli legislatívnej novinke došlo k prepojeniu databáz bankového a nebankového registra. V praxi tak banka získa dokonalý prehľad o minulých či súčasných pôžičkách klienta z nebankoviek a leasingoviek a naopak, nebankovka sa napríklad dozvie, že záujemca využíva kreditnú kartu a spláca niekoľkotisícový spotrebný úver. Veritelia z bánk aj z nebankoviek sa tak dozvedia nielen prípadné problémy so splácaním, ale aj úverové zaťaženie žiadateľa o pôžičku. Spoločný register tak bude chrániť nezodpovedných ľudí pred nadmerným zadĺžením.

Navyše s rastúcim počtom subjektov zapojených do spoločného registra rastie aj jeho informačná hodnota. V prípade viacerých vážnych prešľapov pri splácaní tak získanie pôžičky od úverovej spoločnosti (podnikajúcej v súlade so zákonom) nebude možné.

Úverové registre nie sú iba strašiakom ktorý znemožní prístup k ďalším pôžičkám. Pre klientov, ktorí si požičiavajú zodpovedne a ktorí vedia splácať v zmysle úverovej zmluvy, sú len plusom. V budúcnosti môžu získať úver či hypotéku o niečo výhodnejšie ako tí, ktorí sa splátkového kalendára striktne nedržia.

Čo ak máte negatívny záznam v registri neprávom?

Výnimočne sa však stáva, že pri zadávaní informácii môže spraviť či už banka alebo nebanková spoločnosť chybu, to znamená, že na zozname neplatičov sa ocitnete neprávom. V takomto prípade môžete podať žiadosť o opravu chybných údajov (po preukázaní, že ste sa pri splácaní neomeškali).

Ak Vás zaujíma, či ste v úverovom registri vedený na „čiernom zozname“, môžete podať žiadosť o odpis, či už osobne alebo písomne. Štandardná lehota na poskytnutie výpisu z registra je 30 dní, ale ak si priplatíte poplatok za expresné vybavenie (14 €), tak Vám odpis poskytnú aj na počkanie. Máte právo vyžiadať si informácie aj o tom, či ste vedený na zozname Solus, ktorá spoločnosť o Vás odoslala záznam, dokonca sa dozviete aj bližšie informácie o vykonaných „prešľapoch“. Výpis z registra Solus Vás bude stáť vyše 2 € a dostanete ho do 30 dní. Ak zistíte, že negatívny záznam v registri máte, a je navyše oprávnený, tak sa môžete so získaním výhodnejšej bankovej alebo nebankovej pôžičky na niekoľko rokov rozlúčiť. Záznamy sa uchovávajú až po dobu piatich rokov a to aj potom, čo je dlh riadne splatený.

Aké sú možnosti?

Osobám, ktoré majú vedený negatívny záznam v registri tak zostávajú tri možnosti. Buď počkať 5 rokov a o úver sa pokúsiť s čistým štítom (odporúčané), požiadať o finančnú pomoc rodinu či priateľov, alebo sa poobzerať po inzerátoch ponúkajúcich nebankové pôžičky bez registra. Ako bolo zmienené vyššie, všetky známe nebankové subjekty s dobrým menom zvolili podobnú taktiku ako banky – a síce osoby so záznamom v registri automaticky odmietajú. Existujú desiatky jednotlivcov a úverových spoločností  (aj zahraničných), ktoré si založili podnikanie na poskytovaní pôžičiek bez registra. Zvyčajne však za servis „neoverovania registrov“ požadujú istú formu záruky – prinajlepšom ručenie ručiteľom, uzatvorenie dohody o zrážkach zo mzdy najčastejšie však  ručením nehnuteľnosťou. Ak už nemáte inú možnosť, iba využiť takúto ponuku, mali by ste sa držať týchto zásad:

1. Overte si, či má vybraný subjekt licenciu od Národnej banky Slovenska. V žiadnom prípade nenadväzujte spoluprácu s žiadnou spoločnosťou, ktorá povolenie od NBS nemá.
2. Pokiaľ na oficiálnej stránke spoločnosti nájdete iba prázdne vety typu: „Pôžičky bez registra ihneď pre každého bez dokladovania príjmu. Volajte číslo…“ a žiadne konkrétne informácie o tom, akú formu zabezpečenia požadujú, aké sú podmienky pre získanie, koľko si môžete požičať, na ako dlho a o koľko pôžičku preplatíte, tak takúto pochybnú firmu v žiadnom prípade nekontaktujte
3. Predtým, než  si vezmete úver bez registra si overte referencie a skúsenosti s danou spoločnosťou na internete
4. Prečítajte si zmluvu aby ste vedeli k čomu sa zaväzujete. Nepodpisujete ručenie nehnuteľnosťou, radšej uprednostnite ponuku s vyšším úrokom bez ručenia nehnuteľnosťou.