Pôžičky cez internet sú rýchle, pohodlné, jednoduché...ale drahé

Na slovenskom trhu pribúdajú noví poskytovatelia pôžičiek cez internet ako huby po daždi. Všetci do jedného sľubujú pohodlné a hlavne rýchle vyriešenie nezávideniahodnej finančnej situácie. Pre úver tak nemusíte chodiť do banky, alebo do jednej z množstva úverových spoločností, ale všetko dnes vybavíte z pohodlia vlastnej obývačky – cez internet, aj mimo úradných hodín, a v priebehu niekoľkých minút. Čo viac si môže človek bez peňazí priať?

Dostupnosť verzus výhodnosť

Ak si zvyknete občas požičať menší alebo väčší obnos peňazí, mali by ste si za uši zapísať pravidlo: Čím rýchlejšie a pohodlnejšie si požičiate, tým viac úver preplatíte. Ak sa k tomu pridá lákavá vetička „bez dokladovania príjmu“ alebo „peniaze na účte do 24 hodín“ tak počítajte s vysokými poplatkami, úrokmi a celkovým preplatením úveru.

Ako postupovať, aby ste pôžičku preplatili čo najmenej?

Pri výbere konkrétneho úverového produktu a poskytovateľa je potrebné zvážiť všetky pre a proti. Rozhodne by ste nemali „skočiť na špek“ prvej ponuke, ktorú uvidíte v reklame. Oveľa rozumnejšie riešenie je najskôr si porovnať výhodnosť jednotlivých ponúk. Výhodnosť sa nezisťuje na základe úrokovej sadzby, aj keď sa jedná o nepochybne veľmi dôležitý údaj. Oveľa lepší obraz o výhodnosti konkrétnej pôžičky získame, ak si zistíme a následne porovnáme RPMN, teda ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorý okrem výšky úrokovej sadzby obsahuje aj všetky poplatky súvisiace so získaním úveru (napr. poplatok za poskytnutie úveru, vedenie úverového účtu a pod.) Čím je hodnota RPMN nižšia, tým menej požičané peniaze preplatíte. To, že nie je pôžička ako pôžička, dokazuje aj široká škála RPMN úverových produktov na slovenskom trhu, ktorá sa pohybuje v jednotkách, ale aj tisíckach percent.

Pri porovnávaní ročnej percentuálnej miery nákladov môžete využiť jednu z voľne dostupných online kalkulačiek, nezabúdajte však na zásadu, že porovnávať treba úvery s rovnakou splatnosťou a frekvenciou splácania, inak to nemá zmysel.

Výhoda? Predovšetkým v úspore času

Pôžičky cez internet majú tú výhodu, že si môžete rýchlo spraviť prehľad o ponukách v kľude doma a žiaden „ochotný“ zamestnanec úverovej spoločnosti Vás nebude presviedčať o tom, že tá ich ponuka je najvýhodnejšia alebo dokonca nenápadne tlačiť do podpisu zmluvy v snahe získať províziu za nového klienta.

Výhoda online pôžičiek cez internet tak spočíva jednak v jednoduchom porovnaní ponúk ale aj v úspore času. Nemusíte si brať z práce pol dňa voľna, aby ste si spravili seriózny prieskum trhu, ale na internete si spravíte jasno v aktuálnych ponukách aj v priebehu jednej hodiny.

Online kalkulačky

Prieskum trhu čiastočne uľahčujú aj online kalkulačky, ktoré by nemali chýbať na webovej prezentácii každého seriózneho veriteľa. Internetové kalkulačky fungujú na jednoduchom princípe – stačí zadať požadovanú sumu, počet mesiacov splácania, a prípadne aj ďalšie požadované údaje, ako je výška čistého príjmu žiadateľa a priemerné mesačné výdavky na domácnosť a v priebehu niekoľkých sekúnd sa dozviete, akú sumu a za koľko (úrok, poplatky, RPMN) si môžete požičať. Čím viac údajov od Vás požaduje, tým lepšie. Treba však rozlišovať medzi záväznou ponukou a orientačným výpočtom. Viaceré bankové domy ponúkajú len orientačný výpočet (SLSP, Tatra banka, ČSOB, mBank ale aj ZUNO). Tieto informatívne výpočtu sú nezáväzné ako záujemcu tak aj pre banku a o skutočnom preplatení úveru a konkrétnych podmienkach pre konkrétneho klienta nehovoria nič. Pre záväznú ponuku s reálnymi číslami si budete musieť zájsť na pobočku vybranej banky.

Inými slovami, informačné online kalkulačky sú úplne zbytočné, lebo v snahe nalákať čo najviacej klientov rátajú so spodnou hranicou úroku, ktorá je len pre tých top klientov a ktorú drvivá väčšina žiadateľov aj tak nezíska. Z bánk poskytuje na internetových kalkulačkách reálne čísla úrokov, RPMN a výšky mesačnej splátky napríklad Unicredit Bank, aj to vďaka tomu, že poskytuje pôžičky s garantovaným úrokom pre každého, bez ohľadu na výšku príjmu či vek žiadateľa. Banky sú tak aspoň v tomto smere o dosť pozadu za nebankovkami.

Jednu z tých lepších internetových kalkulačiek, ktorá Vám poskytne reálne údaje, má nebanková spoločnosť Cetelem. Po zadaní vstupných údajov ako je požadovaná výška úveru a doba splatnosti získate informáciu o výške mesačnej splátky, počte mesiacov splácania, výške úroku a RPMN. Presný výpočet nie je jedinou výhodou tejto spoločnosti, ale aj celkom priaznivé úroky na pomery nebankových inštitúcií – už od 8,39 % ročne, čo je porovnateľné so spodnou hranicou úrokových sadzieb bankových úverov.

Online žiadosť

Prieskum trhu máme za sebou a presne vieme, kto nám požičia najvýhodnejšie – poskytovateľ s najnižšou RPMN. Pred samotným podaním žiadosti je vhodné ešte raz zvážiť, či si skutočne potrebujeme požičať. Nebolo by lepšie počkať pár mesiacov a na vytúžený tovar si chvíľu počkať? Alebo by bolo čakanie na nasporenie potrebnej sumy hotovým utrpením a čakať Vám nestojí za to, že by ste ušetrili na drahých úrokoch a poplatkoch? Ak máte v tejto otázke jasno, a rozhodli ste sa pre druhú možnosť, až vtedy pristúpte k online žiadosti – ktorá nezaberie viac ako 10 minút.

V online formulári bude potrebné vyplniť všetky požadované polia – Vaše osobné a kontaktné údaje, rodinný stav, počet detí, typ bývania, mesačný príjem, údaje o zamestnávateľovi, mesačné výdavky a podobne. Po odoslaní žiadosti by ste sa mali do 24 hodín dozvedieť stav predbežného posúdenia. Ak bude predbežne schválená, poštou alebo emailom obdržíte zmluvu spolu s podmienkami, ktorú je potrebné podpísať a spolu s požadovanými dokladmi (najmä kópiou občianskeho preukazu a dokladom o výške príjmu) poslať na adresu veriteľa. Po prekontrolovaní správnosti údajov v žiadosti sa dozviete informáciu o konečnom schválení či zamietnutí úveru. V prípade schválenia dostanete peniaze na Váš bankový účet najneskôr do 2 dní.

Oplatia sa pôžičky cez internet?

Žiaľ, jednoznačná odpoveď na túto otázku neexistuje. Každý veriteľ posudzuje žiadateľov individuálne, to znamená, že ten istý produkt môže byť pre jedného klienta výhodný, kým pre iného môže byť ten istý úver maximálne nevýhodný. Tak napríklad ak o pôžičku žiada záujemca, ktorý zo svojho platu mesačnú splátku hravo zaplatí a navyše v minulosti si svoje záväzky poctivo splácal, tak takýto záujemca získa veľmi zaujímavé podmienky a nízke úročenie. Naopak žiadateľ, ktorý nemá stabilný príjem a ešte figuruje aj v registri dlžníkov môže na lacno požičané peniaze rovno zabudnúť. Vo všeobecnosti sú však internetové pôžičky o niečo drahšie oproti klasickým úverom, čo je v podstate daň za promptné a jednoduché spracovanie žiadosti.