Predčasné splatenie hypotéky môže byť celkom zdarma, ale aj za stovky eur

Dostali ste sa k väčšej sume peňazí napríklad tým, že ste ukončili zmluvu o stavebnom sporení, získali ste dedičstvo, alebo ste len dostali tučnú odmenu od zamestnávateľa za dobre odvedenú prácu? Ak splácate hypotéku, efektívny spôsob využitia voľných finančných prostriedkov je úplné alebo čiastočné splatenie úveru. Všetky hypotekárne banky túto možnosť ponúkajú, no zadarmo to nebude.

Predčasným splatením úveru finančný ústav oberáte o zisk, s ktorým do budúcna počítal

Preto je len logické, že sa s týmto úkonom vo väčšine prípadov spája aj poplatok. Kedy si banky účtujú poplatok za predčasné splatenie hypotéky, v akej výške a ako sa mu vyhnúť? Odpovede na tieto otázky sa dočítate v nasledovnom článku. Najskôr však pekne po poriadku.

Pri podpise zmluvy o hypotekárnom úvere si klient vyberá dobu splatnosti – napríklad 10,15, 20 alebo aj 30 rokov a taktiež aj dobu fixácie úrokovej sadzby – najčastejšie sa klienti rozhodujú pre troj a päťročnú fixáciu, z dôvodu nižších úrokových sadzieb, ktoré sa spájajú so stredne dlhým obdobím fixácie.

Fixácia úroku znamená, že počas zvoleného obdobia sa nebude meniť výška úroku. Ak sa rozhodnete pre päťročnú viazanosť, získate tým istotu, že najbližších päť rokov budete splácať rovnaké mesačné splátky. Je to výhodné pre obe strany – peňažný ústav môže počítať s presnou sumou, ktorú od Vás každý mesiac „vytiahne“ a Vy zase budete presne vedieť, na čom ste a koľko budete splácať. Môžete si tak lepšie plánovať svoj finančný rozpočet na najbližšie roky.

Ak by ste sa rozhodli hypotéku predčasne splatiť (či už čiastočne formou mimoriadnej splátky alebo v plnej výške) práve v tomto období (keď je úroková sadzba fixovaná), tak to bude pre Vás najmenej výhodné, nakoľko poplatky v rámci fixácie sa pohybujú na úrovni 4-5 % z predčasne splatenej istiny. Ide teda o pomerne drahú záležitosť, najmä vtedy ak ste si vzali hypotéku na vyššiu sumu. O sankciách a poplatkoch za predčasné splatenie alebo mimoriadnu splátku v rámci obdobia fixácie sa môžete presvedčiť v tabuľke nižšie:

Ako sa vyhnúť poplatkom?

Ak chcete hypotéku predčasne splatiť alebo si aspoň znížiť dlžnú sumu formou mimoriadnej splátky a zároveň nechcete platiť drahé poplatky, nevešajte hlavu, existuje spôsob ako sa poplatkom vyhnúť. Riešením je správne načasovanie. Ideálne je počkať si na koniec fixácie úrokovej sadzby, kedy je predčasné splatenie a mimoriadna splátka celkom ZADARMO. Pri zmene úroku teda môžete úver bezplatne predčasne splatiť, znížiť si dlh formou mimoriadnej splátky alebo hypotéku refinancovať.

Aké sú ďalšie možnosti?

Ak nechcete čakať na koniec fixácie, sú tu ešte ďalšie možnosti. Niektoré tuzemské banky (napríklad ČSOB či OTP banka) umožňujú klientom znížiť si dlžnú sumu raz do roka až do výšky 20 % zo zostatku úveru, taktiež bez poplatku. Pri využití tejto možnosti je však potrebné počítať s poplatkom za vypracovanie dodatku k úverovej zmluve.

Tatra banka napríklad zaujala zrýchleným splácaním hypotéky, ktoré je postavené na tom, že klient môže každý mesiac poslať banke okrem štandardnej splátky aj peniaze navyše a to až do trojnásobku mesačnej splátky. Za aktivovanú službu zrýchleného splácania však Tatra banka zdvíha úrokovú sadzbu a 0,3%, preto sa táto možnosť oplatí naozaj iba tým dlžníkom, ktorí ju chcú využívať pravidelne.

ČSOB banka zase umožňuje klientom zaplatiť mimoriadnu splátku každý mesiac a to až do výšky 1,5 % zostávajúcej istiny, minimálne však 200 €. Klienti ČSOB si tak môžu týmto spôsobom skrátiť splatnosť pri zachovaní pôvodnej splátky alebo znížiť si mesačnú splátku pri zachovaní rovnakej splatnosti. Podmienkou je uskutočnenie tejto transakcie prostredníctvom bezplatnej aplikácie Smartbanking.