Predschválený úver ako finančná rezerva vždy poruke alebo hra s ohňom?
Koľko krát ste už počuli celkom lákavo znejúcu vetu: „Potrebujete finančnú rezervu pre prípad, že Vás zastihnú neočakávané výdavky, až do výšky trojnásobku Vášho mesačného platu? Vyskúšajte kontokorentný úver – zriadenie je zdarma a úroky budete platiť iba vtedy, ak ho využijete. Čo hovoríte na túto fantastickú ponuku?“ Takýmto a podobným spôsobom sa snažia bankové domy nalákať nových klientov na zriadenie kontokorentu (ľudovo povedané povoleného prečerpania).
Odmena za dobrú bonitu a platobnú disciplínu klienta…
Na tom by nebolo nič zlé, ak by ste o túto službu požiadali z presvedčenia, že táto služba môže byť pre Vás užitočným produktom. Slovenskí spotrebitelia si už zvykli, že ani jedna návšteva banky sa nezaobíde bez nevyhnutných otázok ohľadom Vášho záujmu o úverové produkty danej banky. To sa dá tiež prekusnúť. Horšie to však je, ak Vám banka poskytne predschválený úver bez toho, aby sa Vás vôbec spýtala, či máte záujem. Takzvané predschválené úvery sa poskytujú ako odmena za vernosť vo forme kontokorentu, kreditnej karty alebo bezúčelového úveru. Túto „výhodu“ si môžu užívať iba bonitní klienti, ktorým na bežný účet v banke každý mesiac pribudne istá suma a ktorí sú niekoľko mesiacov v pluse. Pýtate sa, že ako je možné, aby Vám banka poskytla úver bez opýtania? Nie je to až tak bez opýtania – súhlas na zriadenie „nevyžiadaného kontokorentu“ ste totižto dali podpisom zmluvy keď ste si zakladali bežný účet s balíkom služieb, no a súčasťou tohto balíčka je aj poskytnutie finančnej rezervy vo forme predschváleného úveru. Málokto si však pri podpise zmluvy číta niekoľko strán podmienok a tak sa potom nemožno čudovať, ak o pár mesiacov budete mať disponibilný zostatok na účte o niekoľko tisícok eur vyšší ako keď ste si stav kontrolovali naposledy.
Problém je na oboch stranách
V takýchto situáciách je problém na oboch stranách – jednak na strane banky, ktorá až agresívnym spôsobom tlačí na zvyšovanie objemu poskytnutých kontokorentov a kreditných kariet a na strane druhej je to aj problém spotrebiteľov, ktorí neraz podpíšu zmluvu o bežnom účte a balíku produktov a služieb bez toho, aby si ju prečítali. Často sa tak deje na pobočke banky, kde dostanete zmluvu na podpis a vy keďže nechcete zdržovať a pôsobiť trápne tým, že si vyžiadate 15 minút na prečítanie, tak prelistujete na stranu 5 a zmluvu spečatíte svojím podpisom.
Nebezpečný nástroj v rukách ľudí s nízkou finančnou gramotnosťou
Ak sa človek aspoň trocha rozumie financiám, tak ho bude zbavenie sa tejto „finančnej rezervy“ o ktorú nežiadal stáť pár telefonátov, čas strávený na pobočke presviedčaním zamestnanca banky že o tento produkt skutočne nemá záujem, prípadne účinným riešením bude zmena banky. Okrem zdvihnutia tlaku a straty času sa v podstate nič vážne nestane. Situácia je však oveľa nebezpečnejšia pre ľudí, ktorí nevedia čo je kontokorent a ako s ním narábať. Takýto človek sa dokonca poteší, keď zistí že disponibilný zostatok na účte sa navýšil a ani sa nezamyslí že prečo. A tu je práve to nebezpečenstvo. Drvivá väčšina ľudí nemá dostatočnú finančnú gramotnosť a nevie posúdiť výhodnosť či nevýhodnosť jednotlivých úverových produktov. Navyše kontokorenty sú z psychologického hľadiska veľmi nebezpečné, lebo motivujú ľudí viac míňať. Situáciu klienta ktorý s ním nevie správne narábať možno prirovnať k hre päťročného dieťaťa s ohňom. S povoleným prečerpaním môžete dlhy tlačiť pred sebou až jeden rok – úver jeden mesiac úplne vyčerpáte, s prijatou výplatou sa splatí a keďže musíte z niečoho žiť, opäť idete do mínusu. Toto nie je odstrašujúci príklad, ale realita mhohých ľudí, ktorí v podstate žijú na dlh non stop, úrok na povolenom prečerpaní je pritom veľmi vysoký – pohybuje sa od 17-20 % ročne. Pre porovnanie spotrebný úver môžete získať aj za úrok 8 % p.a. Cieľom tohto článku nie je spochybňovať výhody kontokorentu, ten môže byť v rukách človeka, ktorý vie ako s ním narábať užitočným nástrojom, na druhej strane môže byť pre mnohých cestou do nekonečnej dlhovej špirály.
