Splátky úveru ovplyvnia Váš rozpočet na dlhé obdobie

Akú dlhú splatnosť úveru zvoliť? Uskromniť sa a zbaviť sa splátok čo najrýchlejšie alebo rozložiť si finančnú záťaž na dlhšie obdobie? Tak pred takouto otázkou stojí snáď každý človek, ktorý uvažuje nad tým, že si vezme spotrebný úver. Dĺžka splácania úveru je jedným z kľúčových faktorov (samozrejme s objemom úveru, výškou úrokov a poplatkami) od ktorých sa bude najbližšie mesiace, respektíve roky odvíjať Váš rodinný rozpočet. Preto je nesmierne dôležité, nastaviť si mesačné splátky úveru čo najoptimálnejšie.

Pri rozhodovaní o výške mesačnej splátky by ste mali Vaše rodinné financie podrobiť dôkladnej analýze. Na papier si na jednu stranu napíšte všetky príjmy a na druhú stranu zase všetky výdavky. Okrem nákladov na stravu, bývanie, mesačných faktúr nezabudnite ani na výdavky, ktoré sú kvartálne alebo ročné – napríklad povinné zmluvné poistenie, havarijné poistenie, životná poistka a podobne. Výdavky odpočítajte od Vašich čistých príjmov a rozdiel, ktorý Vám zostane, môžete použiť na mesačnú splátku, samozrejme nie celý, ale len časť. Podľa princípu zodpovedného zadlžovania by ste na splácanie úveru nemali dať viac ako 30-40 % z rozpočtu, ktorý Vám zostane po odpočítaní mesačných nákladov na život.

Samozrejme do úvahy by ste mali brať aj situácie ako napríklad zmena či strata práce, dočasný výpadok príjmu, narodenie dieťaťa plánovaná materská dovolenka a podobne. Na všetky takéto situácie treba myslieť predtým, než sa zadĺžite.

Radšej splatnosť s rezervou ako napnutý rozpočet

V súvislosti s úvermi a najmä s hypotékami čoraz častejšie počuť termín strach zo zadĺženia na celý život. Pri hypotékach je možné rozložiť splátky na 30-40 rokov, čo pre nikoho určite nie je ideálna predstava o živote.

Presne z tohto dôvodu, chcú mať splátky čím skôr „z krku“ a preto si nastavia maximálnu možnú výšku mesačnej splátky. Potom ich môže prekvapiť akákoľvek nepredvídateľná udalosť – napríklad pokazené auto alebo pár mesiacov na PN-ke a zrazu nie je mesačné splátky úveru z čoho hradiť. Na predchádzanie takýmto nepríjemným situáciám by bolo vhodné vytvorenie finančnej rezervy vo výške minimálne troch mesačných platov, aby ste nezostali na mizine v prípade krátkodobého výpadku Vašich príjmov. Taktiež je lepšie, ak výška mesačnej splátky nie je na „hrane“ Vašich možností, ale radšej zvoľte nižšiu so stredne dlhou splatnosťou. Finančné inštitúcie po novom ponúkajú možnosť predčasného splatenia úveru alebo jeho časti kedykoľvek bez poplatku, podmienkou však je, aby za posledných 12 mesiacov predčasne splácaná suma neprekročila výšku 10 000 €. Pri priemernej výške úveru, ktorý si Slováci najčastejšie berú (4000 -5000 €) tak predčasným splatením môžete ušetriť slušnú sumu – až 1000 €.

Spravili ste zlý výber? Vždy existuje možnosť zmeny

Ak ste si v minulosti zvolili splatnosť, s ktorou dnes nie ste spokojný, vždy existuje možnosť zmeny, samozrejme, ak splníte isté podmienky. Zmenu lehoty splatnosti – či už skrátenie alebo predĺženie umožňuje každá banka. Počítať však musíte s poplatkom za zmenu úverovej zmluvy, ktorý sa rádovo pohybuje v desiatkach až stovkách eur. Predĺženie splatnosti je umožnené len takým klientom, ktorí predtým neuzatvorili zmluvu s maximálnou splatnosťou. V takomto prípade hrá rolu aj maximálny vek klienta, ale to sa týka len starších ľudí nad 60 rokov.

Pri skrátení lehoty splatnosti je zase dôležitá výška príjmu klienta, ktorá musí postačovať na zvýšené mesačné splátky.