Spoznajte plusy a mínusy americkej hypotéky

Možnosť získať väčší obnos peňazí, o niekoľko percentuálnych bodov nižšiu úrokovú sadzbu v porovnaní s klasickým spotrebným úverom a rozloženie splátok na dlhšie obdobie – to všetko sú nepopierateľné výhody takzvanej americkej hypotéky.

O čo sa jedná?

V podstate sa jedná o neúčelový úver, za ktorý je potrebné ručiť nehnuteľnosťou. Prívlastok americká sa používa na odlíšenie od klasickej hypotéky, ktorá je v zákone o bankách definovaná ako úver zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorý je možné použiť len na konkrétny účel – na kúpu, výstavbu či zmenu nehnuteľnosti alebo na refinancovanie predtým poskytnutého úveru na bývanie.

V oboch prípadoch – ako pri americkej tak aj pri klasickej hypotéke sa rozumie úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Keď sa povie americká hypotéka, môžete si predstaviť peniaze, ktoré môžete použiť na ľubovoľný účel – na kúpu nového auta, exotickú dovolenku, na získanie peňazí na štart podnikania – skrátka na čokoľvek.

Záujemcovia o neúčelovú pôžičku sa často rozhodujú medzi drahším spotrebiteľským úverom (bez nutnosti ručenia) a cenovo výhodnejšou americkou hypotékou, za ktorú je však potrebné ručiť nehnuteľnosťou. Dosť veľká časť ľudí sa nakoniec rozhodne pre druhú možnosť, nielen kvôli výrazne nižšiemu úroku (v porovnaní so spotrebným úverom), ale dôvodom býva aj dlhšia lehota splatnosti (ktorá je takmer rovnako dlhá ako pri štandardných hypotékach, až 20 rokov). Vďaka dlhému obdobiu splatnosti je možné splátky rozložiť na niekoľko rokov až desaťročí, čo má vplyv na výšku mesačnej splátky. Výhodou americkej hypotéky je teda možnosť požičať si relatívne vysokú sumu za nižší úrok a vďaka dlhšej lehote splatnosti je možné nastavenie nízkych mesačných splátok.

Pohodlne sa usaďte a zoznámte sa s nevýhodami

Nevýhodou americkej hypotéky je fakt, že za relatívne lacno požičané peniaze ručíte nehnuteľnosťou a v prípade, že by ste sa dostali do platobnej neschopnosti, mohli by ste o ňu veľmi ľahko prísť. Preto je rozumné pouvažovať nad uzatvorením poistenia schopnosti úver splácať. Pri výbere poistného produktu dbajte na to, aby ste boli poistený aj pre prípad straty zamestnania, čo je častým dôvodom, prečo sa dlžníci dostávajú do platobnej neschopnosti. Poistné riziko straty zamestnania však býva súčasťou komplexných balíkov poistenia, ktoré sú však drahšie ako základné súbory. Poistením sa síce splátka úveru navýši, no na druhej strane budete kľudnejšie zaspávať s pocitom, že ak by sa nedajbože niečo stalo, splácanie za Vás prevezme poisťovňa. Výhodnejšie spravidla býva uzatvorenie poistky s partnerskou poisťovňou banky, nakoľko tým môžete získať úver bez poplatkov (za poskytnutie, za vedenie úverového účtu) v tom lepšom prípade Vám môže Vaša banka zľaviť pár desatiniek percent z úrokovej sadzby.

Nevýhoda číslo dva: ručenie nehnuteľnosťou s oveľa vyššou hodnotou ako je objem úveru

Americká hypotéka nemusí byť výhodná vždy a za každých okolností. Najmä vtedy nie, ak je hodnota nehnuteľnosti oveľa vyššia ako objem schváleného úveru. Problém býva v tom, že maximálna výška americkej hypotéky je limitovaná, zvyčajne ju banky poskytujú maximálne do 80% hodnoty nehnuteľnosti.

Hodnota nehnuteľnosti však nie je jediným kritériom pri posudzovaní žiadosti. Veľkú rolu hrá aj bonita klienta. Takže sa môže stať, že budete ručiť nehnuteľnosťou v hodnote 150 000 € a banka Vám schváli úver len vo výške 70 000 € z dôvodu, že Váš momentálny mesačný príjem nie je postačujúci na získanie väčšieho objemu peňazí.

Ach, tie poplatky…

Ak sa rozhodnete pre tento spôsob financovania, pripravte sa na množstvo papierovačiek a administratívy súvisiacej so zriadením záložného práva na danú nehnuteľnosť a s dokladovaním príjmu. Nevýhodou sú tiež zvýšené náklady na zriadenie americkej hypotéky – banky si pýtajú za jej poskytnutie poplatok vo výške až 0,80-0,90% a samozrejme aj poplatok za vedenie úverového účtu (približne 3,50 €).

Keď chcete bývať, tak si vybavte radšej klasickú hypotéku

Úrokové sadzby sú pri amerických hypotékach nižšie ako pri bezúčelových spotrebných úveroch, no vyššie ako pri klasických hypotékach. S hypotekárnymi úvermi však majú veľa spoločného – poskytujú klientovi možnosť výberu fixácie úrokovej sadzby najčastejšie na obdobie 3,5 a 10 rokov, pričom najvýhodnejšie sú sadzby pri troj a päťročnej fixácii.

Keď už ručiť nehnuteľnosťou, tak nech to stojí za to

Napriek všetkým pozitívam tohto produktu, o americkej hypotéke uvažujte iba vtedy, ak si chcete požičať viac. Rozhodne sa neoplatí ručiť strechou nad hlavou pre pár tisíc eur. To si radšej vezmite drahší spotrebák bez ručenia. Ak však potrebujete získať na dlhšiu dobu väčší objem peňazí na čokoľvek, tak je americká hypotéka vhodným spôsobom financovania.