Úver zadarmo bez navýšenia: realita alebo len reklamný trik?
Jeden z najväčších internetových predajcov Mall.sk propaguje na svojich webových stránkach úver zadarmo bez navýšenia. Jedná sa o špeciálnu akciovú ponuku s nulovým úrokom a nulovými poplatkami, pri ktorej klient zaplatí 10 % akontáciu – teda 10 % z ceny vybraného tovaru a zvyšok ceny sa spláca v deviatich splátkach, pričom každá splátka tvorí ďalšiu desatinu z ceny tovaru. Zákazník tak pri využití tejto špeciálnej akciovej ponuky nepreplatí tovar ani o cent. Príklad. Vyberiete si z ponuky Mall.sk elegantný notebook Sony Vaio za cenu 450 €. Keďže máte aj iné výdavky, rozhodnete sa využiť akciový Úver zdarma 10% + 9×10%. Pri podpise zmluvy zaplatíte zálohu (akontáciu) vo výške 45 € a následne budete splácať deväť mesiacov splátky vo výške 45 €. Celkom tak zaplatíte 9×45 = 405 € + akontácia 45 € = 450 €, to znamená, že vytúžený notebook nepreplatíte oproti cene v obchode ani o cent. Poskytovateľ úveru si neúčtuje žiadne poplatky ani úrok, takže aj ročná percentuálna miera nákladov vyjde na nulu. Čo viac by si mohol zákazník priať?
Nákup na splátky využíva každým rokom čoraz viac ľudí
Aj vďaka takýmto akciovým ponukám sa na Slovenku predaju na splátky stále viac darí. Zákazník môže tovar získať okamžite, aj keď naň momentálne nemá dostatok peňazí. Tento spôsob predaja sa teší veľkej obľube nielen u spotrebiteľov, ale aj u predajcov. A niet sa čomu čudovať. Umožňuje im získať nových klientov, aj takých, ktorí majú momentálne prázdne peňaženky – veď čo, oni sa s najbližšou výplatou opäť doplnia. A prvé čo sa z doplnených peňaženiek vyplatí, bude práve tovar nakúpený na splátky.
Pozor na omeškanie, môžete mať problémy s vybavovaním hypotéky
Beda však, ak splátku tovaru neuhradíte do dohodnutého dňa splatnosti (ktorým sa považuje deň pripísania na bankový účet veriteľa, nie deň odoslania platby) – v takom prípade Vás neminie mastný poplatok za omeškanie a samozrejme aj úroky z omeškania, ktoré razom spravia z výhodného obchodu nevýhodný. Nehovoriac o tom, že ak dlžník dostane do omeškania a nereaguje na výzvy veriteľa, ľahko môže získať negatívny záznam v úverovom registri, ktorý môže v budúcnosti spôsobiť problémy pri vybavovaní dôležitého úveru – napríklad na bývanie, auto alebo hypotéky.
V súvislosti s predajom na splátky je potrebné uvedomiť si, že ho neposkytujú samotné internetové alebo kamenné obchody, ale vždy len špecializované splátkové spoločnosti – na Slovensku medzi najznámejšie patria Cetelem, Home Credit a nákup na splátky Quatro (prostredníctvom spoločnosti Consumer Finance Holding).
Ako funguje nákup na splátky bez navýšenia?
A čo majú z toho splátkové spoločnosti, ak im nezaplatíte žiaden úrok? Tento spôsob predaja (bez navýšenia) sa poskytuje v rámci špeciálnych akcií, ktoré sa neposkytujú dlhodobo, ale sú časovo obmedzené, spravidla trvajú len niekoľko týždňov či dní. Ich cieľom je podpora predaja a získavanie nových klientov, aj za cenu nižších obchodných marží ako pri klasických úveroch.
Typickým príkladom kedy splátkové spoločnosti ponúkajú akciové úvery je obdobie predvianočných nákupov (ako má napríklad teraz Cetelem prostredníctvom predajcu Mall.sk).
Keď úver nie je tak celkom zadarmo…
Ak sa rozhodnete využiť ponuku nákupu na splátky bez navýšenia, na 95 % počítajte s istými hačíkmi a obmedzeniami, vďaka ktorým propagovaný úver nie je až tak celkom zadarmo
Splátkové firmy totižto počítajú s tým, že nakoniec na Vás predsa len niečo zarobia. V drvivej väčšine prípadov je podmienkou na získanie 0% úroku povinné poistenie úveru – aj keď sa to netýka aktuálne prebiehajúcej akcie Cetelemu na Mall.sk, no napríklad v obchode Mzone.sk ktorý ponúka rovnaký akciový úver od Cetelemu, tkz. Bezpečný úver 10 % + 9x 10% je podmienkou získania nulového úroku rozšírený súbor poistenia B1, ktorý ochráni v prípade straty zamestnania, pracovnej neschopnosti, plnej, alebo trvalej invalidity, alebo smrti. Ročná percentuálna miera nákladov sa tak pri tomto type poistenia zvyšuje na 17,78%.
Záujemca o tento typ financovania sa tak, či chce alebo nechce, musí nechať poistiť pre prípad pracovnej neschopnosti, invalidity a úmrtia, či straty zamestnania. Mesačne Vás poistenie vyjde cca 3-7 % z výšky mesačnej splátky (a je už zahrnuté v mesačných splátkach úveru, takže nemusíte platiť zvlášť splátku poistenia poisťovni a zvlášť splátku úveru). Povinné poistenie tak predstavuje náklad navyše, ktorý musíte zaplatiť a nákup na splátky sa platbami za poistenie „navyšuje“.
Ďalšou, častou podmienkou pre získanie nulového úroku je splatenie úveru do vopred stanoveného obdobia – spravidla od 6-9 mesiacoch od podpísania zmluvy, vrátane poistného. Zmluva je však štandardne nastavená s dlhšou splatnosťou – aj 2-3 roky, ak však stihnete úver splatiť do pol roka, tak Vám nebude účtovaný žiaden úrok a poplatky (inými slovami, získate úver zadarmo). Splátkové spoločnosti tak trocha rátajú s tým, že ich klienti naraz nebudú mať toľko peňazí na vyplatenie celého dlhu šiestimi splátkami a tak sa priklonia k variante s dlhšou splatnosťou s nižšími splátkami, za ktoré už zaplatia štandardný úrok.
